Konkreetsed erinevused on pangaturundusel ja turundusel teistes tööstusharudes, kus arendatakse ka kaupu (teenuseid), määratakse hindu ja kasutatakse sarnaseid turuinstrumente. Pangaturunduse spetsiifika on seotud pangatoote omadustega.

Pangateenus. Teenus majandusteaduses viitab tegevustele või hüvedele, mida üks osapool saab teisele pakkuda. Teenused on immateriaalsed ega too kaasa millegi omandiõigust. Pangateenuste peamised omadused on järgmised:

Abstraktsus (tabamatus ja tajumisraskus);

Teenuse lahutamatus allikast;

Teenuste kvaliteedi ebaühtlus (ebaühtlus);

Pangateenuste mittesäilitamine;

Pangateenuste lepinguline olemus;

Seos panganduse ja raha vahel;

Teenuse pikkus aja jooksul;

Pangateenustega rahuldatud vajaduste sekundaarsus.

PANGA TURUNDUS

Pangateenuste abstraktsus tähendab selle hoomamatust ja tajumisraskust. Need omadused on pangateenustele omased, seega on need kahekordselt abstraktsed.

Pangateenused on immateriaalsed: neid ei saa näha, puudutada ega muul viisil tajuda inimese elundid tundeid, sest neil pole materiaalset ainest. Sellega seoses näitavad tarbijad suurenenud tähelepanu teenuse nähtavatele elementidele - pangatehnika, teenindava personali välimus, pangasümbolid ja kõik see, mis annab kaudset teavet panga pakutavate teenuste olemuse ja kvaliteedi kohta.

Pangateenuste eripäraks on nende tajumise keerukus. Erinevalt teistest teenustest nõuab pangateenus tarbijalt teatud kultuurilist ja hariduslikku taset. Et hõlbustada klientide teenuste tajumist, saab pank luua pangateenuse psühholoogilise ühenduse käegakatsutava ja lihtsamini mõistetava objektiga (“Meil on teie raha head käed”, “deposiit pangas on sinu vihmavari vihmasel päeval”, “meie pank on usaldusväärne kui kivi” jne) või keskenduda panga ja kliendi vahelisele suhtlusele, kujundada kuvandit pangast kui “ hea naaber”, “nõustaja” jne. Positiivse tulemuse pangateenuste edendamisel annab nende eeliste rõhutamine tarbijatele.

Teenuse lahutamatus allikast. Teenus ei eksisteeri seda osutavast isikust eraldi, erinevalt tootest, mis materiaalne vorm eksisteerib sõltumata selle allika (inimesed või masinad) olemasolust või puudumisest. Pangateenuseid osutavad vastava kvalifikatsiooniga pangatöötajad. IN Hiljuti, kaasaegse pangasüsteemi tehnilise varustuse taseme tõustes muutuvad pangateenuste allikaks üha enam masinad, pangale on saanud võimalikuks korralduste andmine elektrooniliste kanalite (sularahaautomaadid, modemside) kaudu. Hoolimata sellest isiklikust pettusest

taktitunne jääb ikka alles vajalik tingimus saada keerulisi ja kõrget kvalifikatsiooni nõudvaid individuaalseid pangateenuseid. Automatiseerimine hõlmab sageli standardseid ja rutiinseid teenuseid.

Üksikteenuste oluliseks tunnuseks on tootmise lahutamatus tarbimisest, mis viitab sellele, et teenuse osutamise vajalik tingimus on kliendi või tema esindaja isiklik kohalolek. Side ja elektrooniliste maksete areng aitab kaasa klientide puudumisel osutatavate pangateenuste osakaalu suurenemisele.

Teenuse kvaliteedi ebaühtlus. Paljud pangaasutused pakuvad klientidele sarnast või identset teenuste loetelu, kuid pangatoodete absoluutset identiteeti (näiteks tööstuses masstootmises) ei saavutata. See viitab käsitsiteenustele, mis hõlmavad intensiivset suhtlust klientide ja pangatöötajate vahel, kellel on erineval tasemel tehnilised ja suhtlemisoskused, mis on tööga erinevalt seotud. Pangatöötaja võib olenevalt olukorrast, tujust, enesetundest vms näidata erinevat teenindustaset.

Automatiseerimisvahendite kasutuselevõtuga väheneb selle tunnuse tähtsus, kuna Pangaautomaat osutab teenust kõigile klientidele võrdselt, sõltumata kellaajast, järjekorra pikkusest, käitumisest või välimus tarbija. Ebaühtlus automatiseeritud teenuste kvaliteedis võib tekkida peamiselt pankade kasutatavate tehnoloogiate erinevuste tõttu.

Pangateenuste ebaühtlus. Pangateenuseid ei saa salvestada, neid ei saa "edaspidiseks kasutamiseks ette valmistada" (mida ei saa aga öelda rahaliste ja muude materiaalsete varade kohta, tehingutes, millega pangateenuseid sageli sõlmitakse). See omadus on eriti oluline, kui nõudlus pangateenuste järele on muutuv. Nõudluse maht muutub pidevalt ja võib erinevatel nädalapäevadel ja kellaaegadel olla erinev. Seetõttu võtavad pangad sageli meetmeid tasandamiseks

PANGA TURUNDUS

nõudlus, julgustades kliente kasutama vähem kiireid aegu panga külastamiseks või automatiseerimistööriistade kasutamiseks.

Pangateenuste lepinguline olemus. Pangateenuste osutamine hõlmab tsiviilõiguslike lepingute sõlmimist nende tootja ja tarbija vahel. See tekitab klientidele lisaraskusi.

Teenuse lepinguline iseloom nõuab üksikasjalik selgitus kliendile pangateenuste sisu ja nende osutamise tingimused. Sel juhul omandab panga turundustegevus "hariva" iseloomu.

Pangateenuste ja raha seos. Pangateenused hõlmavad raha kasutamist erinevaid vorme ja omadused. Kuna inimesed pööravad kõigele rahaga seonduvale erilist tähelepanu, muudab see panga tegevuse sõltuvaks klientide usaldusest ja nõuab selle tugevdamisele suunatud pingutusi.

Pangateenuste kestus ajas.

Enamiku pangateenuste ost-müük ulatub aja jooksul, sest ei piirdu ühekordse teoga. Pangaklient loob pangaga enam-vähem pikaajalise "sideme", mis peab eriti oluliseks panga ja kliendi vahelise suhte usalduslikku iseloomu. Näiteks konto avamisel kannab klient oma raha panka ja teeb tehingu, mille käik on tema jaoks esialgu kontrollimatu.

Rahuldatud vajaduste sekundaarne olemus. Pangateenustega rahuldatavad finantsvajadused on teisejärgulised, st tulenevad esmastest - tootmis- ja isiklikest vajadustest.

Vajadused, mida pangateenused aitavad rahuldada, on väga erinevad. Need võivad olla tootmis- ja isiklikud vajadused. Tootmisvajadused on seotud tootmise laiendamisega pangalaenu kaudu, tagades selle katkematu töö

Teema 2. Pangandusturunduse olemus. Pangatoote omadused

õigeaegsete maksete kaudu tarnijatele ja klientidele. Isiklike vajaduste rahuldamine toimub sissetulekute kaudu hoiustest või usaldusfondidest, väärtasjade ohutuse tagamine nende hoiustamisel või pangaseifis, avaliku tunnustamise ja omandamise kaudu. sotsiaalne staatus teenindades "prestiižses" pangas, kasutades "kulda" või "plaatina" krediitkaart ja nii edasi.

Ilmselgelt ei saa neid vajadusi pangateenustega otse rahuldada. Pangateenused ei rahulda esmaseid tootmis- ja isiklikke vajadusi, vaid nendest tulenevaid rahalisi vajadusi.

Seetõttu on pangateenused kaotamas oma atraktiivsust materiaalsed hüved ja teenused, mis rahuldavad otseselt tarbijate vajadusi, mis raskendab pankade ülesannet oma tooteid turul reklaamida ja nõuab täiendavaid turunduspingutusi.

Pangatoodete eripära tuleneb ühelt poolt nende kuulumisest teenindussektorisse ja teiselt poolt pangandustegevuse tunnustest, mis määravad pangaturunduse tunnused.

Turunduse omadused pangas. Pangateenuste abstraktsus, nende mittesäilimatus ja rahuldatavate vajaduste sekundaarsus määravad turunduse orientatsiooni pangateenuste visuaalse kujundi loomisele. Teenuste allikast lahutamatus nõuab ka pingutusi panga välise atraktiivsuse loomiseks.

Teenuste abstraktsus ja lepingulisus tingivad selle, et võrreldes teiste kaupade ja teenustega nõuab erinevate pangateenuste kvaliteedi määramine ja võrdlemine tarbijalt majanduskultuuri. See omakorda tingib vajaduse selgitada kliendile teenuste sisu ja turunduse hariduslikku suunitlust.

Tihe seotus rahaga ning ostu-müügi akti ajaline kestus seavad panga tegevuse sõltuvusse klientide usaldusest, mis nõuab pangandusele rõhuasetust.

PANGA TURUNDUS

turundustegevus, et luua panga ümber usalduslik õhkkond.

Teenuste kvaliteedi ebaühtlus suurendab vajadust luua töötajate jätkusuutlik motivatsioon kvaliteetseks klienditeeninduseks ning suurendab ka panganduse automatiseerimise tähtsust.1

Pangateenuseid käsitletakse kolmel tasandil (joonis 4).

Esimene tase koosneb põhilistest pangateenustest, mida klient tegelikult ostab. See on panga põhivalik: laenud, kapitaliinvesteeringud, sularahahaldusteenused, valuutatehingud ja muud teenused.

Teine tase esindab pangateenuseid reaalses täitmises, s.o. panga praegune sortiment. Praegune valik muutub ja areneb pidevalt, ilma

1 Pangandus / toim. G.G. Korobova. - M.: Majandusteadlane, 2008. -S. 601-608.

panga sortiment

Riis. 4. Kolm pangateenuste taset

Teema 2. Pangandusturunduse olemus. Pangatoote omadused

1 Pangandus / toim. G.N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaja. - Peeter. 2008. - lk 391-392.

panga põhifookuse andmine. Senise sortimendi muudatuste eesmärk on muuta tavaklient tavakliendiks, ärgitades klienti ostma nii palju kui võimalik rohkem teenuseid. Nendeks on dokumentide koostamine, makseteenused, kontroll, raamatupidamisteenused, aktsionäride registri pidamine ja muud väärtpaberitehingute tegemised, maksunõustamine, investeerimisnõustamine jne.

Kolmas tase koosneb laiendatud pangateenustest. Selle taseme teenuste eesmärk on luua kliendiga sõbralikke suhteid ja pakkuda talle igakülgset abi. See on välismajandussuhete teenindamine ja arendamine, klientide finantsjuhtimise parandamine.

Kolmanda tasandi tuvastamine on üsna meelevaldne, mistõttu mõned teadlased räägivad ka kahest pangateenuste tasemest ehk teenuste tuumast ja perifeeriast.

Pangatoote (teenuse) mõiste, selle omadused ja liigid

Pangatoode on konkreetne pangadokument (või sertifikaat), mille pank koostab kliendi teenindamiseks ja tehingu tegemiseks. See võib olla veksel, tšekk, pangaintresside hoius, mis tahes sertifikaat (investeering, hoius, säästud, maks) jne. Pangateenus kujutab endast pangatoiminguid kliendi teenindamiseks.

Pangatoote ja pangateenuse sarnasus seisneb selles, et need on loodud rahuldama kliendi vajadusi ja aitama kaasa kasumi teenimisele. Enamasti on aga pangatoode oma olemuselt esmane ja pangateenus teisejärguline.

Aastate jooksul on pangandusäri arengut saatnud teoreetiline uurimus pangatoodete olemus, st. pangateenused, maailmamajanduse arengusuundade mõju neile, rahvusriikide majandused, potentsiaalsed klientide vajadused ja muud tegurid.

Pangateenus kujutab endast erinevaid pangatoiminguid klientide teenindamiseks, nende toimingute kogum on pangateenus. Iga teenus, erinevalt realiseerunud tootest, on protsess, mille käigus toimub suhtlus selle tootja ja tarbija vahel.

Pangateenuse osutamine hõlmab teatud pangatoimingute jada sooritamist. Seda jada, tehingute järjekorda, nimetatakse pangatehnoloogiaks.

Pangatoodet ja -teenust on tegelikkuses raske eraldada, kuna paljud pangatoimingud (teenused) lõppevad konkreetse dokumendiga. Enamasti on aga pangateenus oma olemuselt esmane ja pangatoode teisejärguline.

Seetõttu teeme ettepaneku käsitleda pangatoodet teenuste, toimingute, tehnoloogiate ja dokumentide kogumina (joonis 1).

Pangatoote omadused:

• 1) pangateenuste osutamine hõlmab raha kasutamist erinevates vormides (sularaha, sularahata raha ja maksed);
• 2) immateriaalsed pangateenused omandavad varaliste lepinguliste suhete kaudu nähtavaid jooni;
• 3) enamik pangateenuseid ulatuvad ajas: tehing ei piirdu reeglina ühekordse toiminguga, kliendi ja panga vahel tekivad enam-vähem pikaajalised sidemed.

Joonis 1 - Pangatoote struktuur

Pangatooteid võib käsitleda panga kogu tootevalikuna.

Turunduse teoorias on teenusel järgmised spetsiifilised omadused, mis võimaldavad eristada teenust kaupade eriklassina:

Esindab protsessi või toimingut

• - Immateriaalne
• - Ei saa säilitada
• - Kvaliteet on "vedel"
• - Teenuste tootmine ja tarbimine on samaaegsed
• - Lahutamatu teenust osutavatest subjektidest (konkreetsed töötajad).

Pangatootele (teenusele) omased eriomadused:

• 1) Teenuste immateriaalsus, nende abstraktsus. Teenuste immateriaalsus tähendab võimatust neid füüsiliselt tunnetada, näha ja hinnata kuni nende osutamise tulemuste saamiseni. Teenuse ja materiaalse kauba erinevus seisneb selles, et seda ei saa toota edaspidiseks kasutamiseks ja ladustada; seda saab toota ainult selle nõudluse ajal; need kaks protsessi on üksteisest lahutamatud. Peamine omadus pangateenus on selle tõhusus, st konkreetsed eelised ja eelised, mida tarbija pangateenusest saab.
• 2) Teenuste kvaliteedi ebaühtlus ja teenuste lahutamatus neid esindavate inimeste kvalifikatsioonist. Kvaliteedi muutlikkus (individualiseeritus) ja teenuste lahutamatus inimeste kvalifikatsioonist eeldab pidevat personali koolitamist. Teenuse teostamise varieeruvus olenevalt sellest, kus, millal ja kes seda osutas vältimatu tagajärg tootmise aja ja teenuste nõudluse kokkulangevused. Pangateenuste varieeruvus on mõnikord põhjustatud klientidest endist, igaühe ainulaadsus nõuab kõrget individualiseerimist vastavalt kliendi nõudmistele, mis muudab paljude pangateenuste masstootmise võimatuks. Teenuste kõrge kvaliteet on lahutamatu personali kvalifikatsioonist. Pangatöötajad peavad tundma mitte ainult panganduse võtteid, vaid ka inimsuhtluse psühholoogiat. Tähtis omama panga interjööri, valgusteid, kontorimööblit ja stiili, lilli ja muid väliseid elemente, mis loovad panga pakutavate teenuste täiendava kvaliteedi.
• 3) Teenuste mittesäilivus. Teenuste mittesalvestatavus (momentaarsus) eeldab toimiva mehhanismi olemasolu nõudluse ja pakkumise võrdsustamiseks. Reeglina ei saa teenust edasi lükata kuni edasise müügi ja esitlemiseni pikemaks ajaks. Kui nõudlus nende teenuste järele muutub pakkumisest suuremaks, siis ei saa sellele reageerida, nagu tööstuses, kauba laost äravõtmisega. Teenusi ei säilitata kaubana. Seetõttu on nõudluse tippperioodidel oluline ette planeerida panga meetmed järjekordade vältimiseks; meelitada juurde töötajaid teistest osakondadest; julgustada inimesi pangaga muul ajal ühendust võtma; kergendage ootamist lisateenused jne.

Pangatootel on number eristavad tunnused.

Esiteks hõlmab pangateenuste osutamine raha kasutamist erinevates vormides (sularaha, sularahata raha ja maksed).

Teiseks omandavad immateriaalsed pangateenused nähtavaid jooni varaliste lepinguliste suhete kaudu.

Kolmandaks laieneb enamik pangateenuseid ajas: tehing ei piirdu reeglina ühekordse toiminguga, kliendi ja panga vahel tekivad enam-vähem pikaajalised sidemed. Pangatoote märgitud omadused mõjutavad turundust pangas.

Pangatootel on 3 taset (analoogiliselt kaubaga):

• - põhitoode (teenus)
• - päris toode
• - täiustatud toode

Esimene tase on põhitoode ehk põhiteenuste valik: laenuandmine, arveldus (kapitaliinvesteeringu- ja arveldusteenused), investeerimine, valuutatehingud jne.

Teine tase on tegelik toode või praegune teenuste valik. See muutub ja areneb pidevalt, ilma et see mõjutaks panga põhitegevusi. Näiteks nõustamine, äriplaneerimine, usaldusteenused jne. Tegeliku toote eesmärk on julgustada klienti ostma suurim arv teenused, juhukliendi viimine püsivasse staatusesse. Nende hulka kuuluvad: dokumentide koostamine, makseteenused, kontrolli-, raamatupidamis- ja audiitorteenused, aktsionäride ja muude väärtpaberitehingute registri pidamine, maksunõustamine, investeerimisnõustamine, usaldustehingud jne. Pangateenustele saate lisada tarbijakrediidi ja elukindlustuse kombinatsiooni.

Kolmas tase on laiendatud pangatoode. Selle taseme teenused moodustavad kliendiga usalduslikud ja sõbralikud suhted, pakkudes igakülgset abi: välissuhtlemise teenindamine, loova idee abistamine finantsvaldkonnas, juhtimine, sidemete ja kontaktide kasutamine, rahalised hüved, sõprussuhted ja lõpuks isiklik nõuanne pankur, mitteametlik suhtlemine. Pank saab soodustada klientettevõtte kapitali kasvu, ühinemisi ja osaleda kapitalis.

Teise ja kolmanda taseme teenused on suhteliselt tinglikud, seega on enam levinud pangatoote kahetasandiline tõlgendus - teenuste tuum ja perifeeria.

Pangateenuste põhinomenklatuuri (nimekirja) otsustamine tehakse panga (universaal- või spetsialiseeritud) loomise ja selle missiooni kindlaksmääramise etapis. Venemaa pankade põhiteenuste loetelu on ligikaudu sama - umbes 100) välispangad pakuvad umbes 300).

Majandusteoorias määratletakse kaupa kui vahetuse eesmärgil toodetud tööprodukti. See määratlus on õige pangateenuse puhul, mis on tõesti pangatöötajate poolt müügi eesmärgil toodetud toode. Lisaks peavad tootel olema järgmised omadused: kvalitatiivne (kasutusväärtus ja kasulikkus) ja kvantitatiivne (kulu).

Kaasaegses majanduses arvestatakse turundussüsteemis kõiki kaupu ja teenuseid. Turunduse vaatenurgast on toode "kõik, mis suudab rahuldada vajaduse või nõudmise ja mida pakutakse turule selleks, et meelitada tähelepanu, omandada, kasutada ja tarbida".

Pangateenust analüüsides peaksite arvestama mõne selle funktsiooniga:

• 1) pangateenus on põhimõtteliselt abstraktne ja sellel puudub sisuline sisu;
• 2) pangateenused on seotud erinevate vormide ja omadustega raha kasutamisega;
• 3) abstraktsed pangateenused omandavad lepinguliste suhete kaudu nähtavad piirjooned;
• 4) enamiku pangateenuste ost-müük ulatub ajas.

Samuti on olemas teine ​​tootetasemete klassifikatsioon:

• - toode (teenus), mis on loodud nõudluse rahuldamiseks, kasu või teenuse pakkumiseks teatud tüüpi ja/või kvaliteet. Panga jaoks on see rida teenuseid, mida ta saaks pakkuda klientide ja enda huvides;
• - tegelikus teostuses toode, mille määravad sellised näitajad ja tegurid nagu peamised olemasolevad omadused ja teatav tegelik kvaliteeditase. See on tegelik teenuste kogum, mida pank oma klientidele pakub ja müüb;
• - tugevdusega toode, s.o. sealhulgas igat liiki teenused, nagu lisalaen, eritingimused mõne ebatraditsioonilise pangateenuse, näiteks liisingu, faktooringu, usaldustehingute töötlemisel;
• - avalik tunnustus, mis määrab iga toote eduka konkurentsi, loob tootja-panga autoriteedi ning teenusel endal on võimalus edasi areneda ja kasumit teenida.

Peamised pangatoodete ja -teenuste liigid.

• - Valuutatehingud. Välisvaluuta on ühe valuuta, näiteks dollarite, teise, näiteks rubla, müük panga poolt, võttes teenuste eest teatud tasu. Praegu tegelevad valuutakauplemisega enamasti vaid suured pangad, kuna need tehingud on seotud valuutariskiga ja nõuavad märkimisväärset kogemust.
• - Äriarvete arvestus ja ettevõtetele laenu andmine. Arvestades kommertsveksleid, annavad pangad laenu peamiselt kaubatootjatele, kes müüvad pangale oma ostjate võlakohustused, et raha kiiresti mobiliseerida. Hetkel sees lääneriigid see praktika jätkub, kuigi kommertsvekslite käive moodustab vaid 10-20% kõigist kommertspankade tehingutest.
• - Säästuhoiused. Otsimise eesmärgil täiendavaid vahendeid pangad loovad säästuhoiuseid. Hoius ise on pangatoode ja selle teenindamine on pangateenus.
• - Väärtesemete hoidmine. Klientide väärisesemete (kuld, väärtpaberid jne) hoidmine pangas on teenus. Sel juhul moodustavad kviitungid või muud seda hoidmist tõendavad dokumendid pangatoote. Tänapäeval tegeleb kliendi väärisesemete turvalise hoidmisega panga seifi rentimise osakond, mis hoiab klientide väärtasju lukus ja võtmes seni, kuni klient vajab juurdepääsu oma varale.
• - Valitsuse laenud. See on pankade poolt lühiajaliste, keskmise tähtajaga ja pikaajaliste riigivõlakirjade omandamine summas, mis moodustab teatud osa kõigist pangas olemasolevatest hoiustest.
• - Nõudmiseni hoiused (kontrollkontod). Kõige olulisem pangatoode on nõudmiseni hoiuse avamine – arvelduskonto, mis võimaldab hoiustajal kaupade ja teenuste eest tasumiseks allkirjastada veksleid. Pank on kohustatud need arved viivitamatult tasuma.
• - Tarbimislaen. Seda tüüpi pangateenused arenesid laialdaselt USA-s ja seejärel ka teistes Lääne-Euroopa riikides pärast Teist maailmasõda. Neid teenuseid kasutatakse peamiselt üksikisikud ja väikeettevõtjad.
• - Konsultatsiooniteenused. Pangad nõustavad oma kliente traditsiooniliselt investeerimisküsimustes, ettevalmistustes maksutagastused, dirigeerimine raamatupidamine. Juriidilised isikud osutatakse teenuseid nende potentsiaalsete vastaspoolte krediidivõimelisuse kontrollimiseks ja abi turustamisvõimaluste hindamisel nii riigisisesel kui ka välisturul.
• - Rahavoogude haldamise teenused. Need seisnevad selles, et pank võtab maksete kogumise üle ja teeb makseid ettevõtte tehingute pealt, samuti investeerib üleliigse raha lühiajalistesse väärtpaberitesse ja laenudesse, kui need sularaha ei ole kliendil vaja.
• - Maaklerteenused väärtpaberitehingute jaoks. Pangad pakuvad väärtpaberitehingute vahendusteenust, pakkudes oma klientidele võimalust osta aktsiaid, võlakirju ja muid väärtpabereid ilma väärtpaberitega kauplemisega tegeleva maakleri või diileri poole pöördumata.
• - Investeerimispangandusteenused. Nende hulka kuulub emissioonide tagamine – uute väärtpaberite garanteeritud paigutamine või ostmine nende emitentidelt ja nende hilisem edasimüümine teistele ostjatele eesmärgiga saada sellisest ostu-müügitoimingust kasumit.

Pankade investeerimisteenuste hulka kuulub ka atraktiivsemate ühinemisobjektide otsimine ja teiste ettevõtete omandamiste finantseerimine.

• - kindlustusteenused. Pikka aega pangad tegelesid klientide krediidielukindlustusega, tagades sellega väljastatud laenude tagasimaksmise kliendi surma või haigestumise korral. Pangad, kes juba täna pakuvad oma klientidele kindlustuspoliisid, tegutsevad tavaliselt ühisettevõtete või frantsiisilepingute kaudu, mille alusel Kindlustusselts avab pangas kioski kindlustuspoliiside müümiseks. Samal ajal saab pank sellistest toimingutest teatud osa tulust.
• - Panga finantsteenused. See uut tüüpi pangateenused, mis on enim levinud sõjajärgne periood. Finantsteenuste hulka kuuluvad usaldus-, liisingu- ja faktooringuteenused, mida osutatakse erinevatele klientidele, samuti pensioniplaanide müük.

Arvestades pangatoodete ja -teenuste mitmekesisust, tuleb märkida, et need lai valik seda pakuvad peaaegu kõik USA, Euroopa, Jaapani ja mitmete teiste riikide pangad ning nende teenuste nimekiri täieneb kiiresti. Sellega seoses on järsult tõusnud panga turundustöö tähtsus, mille sisu ja eesmärgid on oluliselt muutunud aastal. viimased aastad finantsturgudel kasvava konkurentsi mõjul. Muutunud on ka suhe pankade ja klientide vahel.

Pangandussektori turunduse (või pangaturunduse) tunnused määravad eelkõige spetsiifika pangakaubad(tooted ja teenused) ning nende erinevused muudest kaupadest ja majandustegevuse liikidest. Alguses defineerime selgelt mõisted “pangandustegevus”, “pangateenus” ja “pangatoode”.

Panga dokument – See on konkreetne pangadokument või sertifikaat, mille pank koostab kliendi teenindamiseks ja tehingu tegemiseks. See võib olla veksel, tšekk, mis tahes sertifikaat (investeering, hoius, säästud), plastkaart jne.

Pangateenusesindab erinevaid pangaoperatsioone klientide teenindamiseks, nende toimingute kogusumma on pangateenus. Iga teenus, erinevalt realiseerunud tootest, on protsess, mille käigus toimub suhtlus selle tootja ja tarbija vahel.

Pangateenuse osutamine hõlmab teatud pangatoimingute jada sooritamist. Seda jada, toimingute järjekorda nimetatakse pangandustehnoloogia

Pangatoodet ja -teenust on tegelikkuses raske eraldada, kuna paljud pangatoimingud (teenused) lõppevad konkreetse dokumendiga. Enamasti on aga pangateenus oma olemuselt esmane ja pangatoode teisejärguline.

Seetõttu teeme ettepaneku käsitleda pangatoodet teenuste, toimingute, tehnoloogiate ja dokumentide kogumina (vt joonis 2).

Joonis 2. Pangatoodete struktuur

Pangatooteid võib käsitleda panga kogu tootevalikuna.

Turunduse teoorias on teenusel järgmised spetsiifilised omadused, mis võimaldavad eristada teenust kaupade eriklassina:

Esindab protsessi või toimingut

Immateriaalne

Ei saa salvestada

Kvaliteet on vedel

Teenuste tootmine ja tarbimine on samaaegsed

Lahutamatu teenust osutavatest subjektidest (konkreetsed töötajad).

Spetsiifilised omadused pangatootele (teenusele) omane:

tabamatus teenused, nende abstraktne olemus;

püsimatus teenuste kvaliteet ja teenuste lahutamatus neid esindavate inimeste kvalifikatsioonist;

teenuste jätkusuutmatus.

Teenuste immateriaalsus tähendab võimatust neid materiaalselt tunnetada, näha ja hinnata kuni nende osutamise tulemuste saamiseni. Teenuse ja materiaalse kauba erinevus seisneb selles, et seda ei saa toota edaspidiseks kasutamiseks ja ladustada; seda saab toota ainult selle nõudluse ajal; need kaks protsessi on üksteisest lahutamatud. Pangateenuse peamiseks tunnuseks on selle tõhusus, st konkreetsed eelised ja eelised, mida tarbija pangateenusest saab.

Kvaliteedi ebaühtlus(individualiseerimine) ja teenuste lahutamatust inimeste kvalifikatsioonist nõuab töötajate pidevat koolitust. Teenuse toimivuse varieeruvus, sõltuvus sellest, kus, millal ja kes seda osutas, on tootmisaja ja teenuse nõudluse kokkulangemise vältimatu tagajärg.

Mittesalvestatavus(vahetu) teenuste osutamine eeldab toimiva mehhanismi olemasolu nõudluse ja pakkumise võrdsustamiseks. Reeglina ei saa teenust edasi lükata kuni edasise müügi ja esitlemiseni pikemaks ajaks.

Pangatoode sellel on mitmeid iseloomulikke omadusi:

Esiteks, pangateenuste osutamine hõlmab raha kasutamist erinevates vormides (sularaha, sularahata raha ja maksed).

Teiseks, immateriaalsed pangateenused omandavad nähtavaid jooni varaliste lepinguliste suhete kaudu.

Kolmandaks Enamik pangateenuseid laieneb ajas: tehing ei piirdu reeglina ühekordse toiminguga, kliendi ja panga vahel tekivad enam-vähem pikaajalised sidemed. Pangatoote märgitud omadused mõjutavad turundust pangas.

Pangatootel on 3 taset (analoogiliselt kaubaga):

Põhitoode (teenus)

Päris toode

Täiustatud toode

Esimene tase- põhitoode ehk põhiteenuste valik: laenamine, arveldamine (kapitali investeerimis- ja arveldusteenused), investeerimine, valuutatehingud jne.

Teine tase- tegelik toode või praegune teenuste valik. See muutub ja areneb pidevalt, ilma et see mõjutaks panga põhitegevusi. Näiteks nõustamine, äriplaneerimine, usaldusteenused jne. Tegeliku toote eesmärk on julgustada klienti ostma võimalikult palju teenuseid, viies juhukliendi püsivasse staatusesse

Kolmas tase- laiendatud pangatoode. Selle taseme teenused moodustavad kliendiga usaldusliku ja sõbraliku suhte, pakkudes igakülgset abi: välissuhtlemise teenindamine, loova idee abistamine finantsvaldkonnas, juhtimine, sidemete ja kontaktide kasutamine, rahalised hüved, sõprussuhted ja lõpuks isiklik nõustamine pankurilt, mitteametlik suhtlus. Pank saab soodustada klientettevõtte kapitali kasvu, ühinemisi ja osaleda kapitalis.

Teise ja kolmanda taseme teenused on suhteliselt tinglikud, seega on enam levinud pangatoote kahetasandiline tõlgendus - teenuste tuum ja perifeeria.

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Sarnased dokumendid

Turundus pangas kui panga strateegia ja filosoofia, tema rolli määratlemine pangandussektoris. Pangaturunduse rakendamise tunnused ja arengusuunad Valgevene Vabariigi pangandussektoris. Turundustoodete arendamise analüüs.

kursusetöö, lisatud 15.12.2014


Turunduse roll ja koht pangandussektoris, selle olemus, eesmärgid ja peamised strateegiad. Panganduse turundustegevuse analüüsi läbiviimine OJSC "Maritime Joint Stock Bank" näitel. Ettepanekud ja soovitused turundusteenuse täiustamiseks.

lõputöö, lisatud 27.07.2010


Pangandusturunduse kontseptsioon, funktsioonid, kontseptsioonid. Pangatoote müümise viisid. Turuuuring pangandusturg: olemasolevate konkurentide analüüs, pangateenuste ostjate mõju. Turunduse arendamise strateegia Kasahstani pankades.

kursusetöö, lisatud 15.12.2013


Turunduse juurutamine Valgevene pangandussektorisse. Kommertspanga turundusteenuste tulemuslikkuse hindamine. Pankade konkurentsivõimeks tingimuste loomine. Jaepanganduse toodete loomise ja reklaamimise suundumused tulevikus.

abstraktne, lisatud 03.03.2011


lõputöö, lisatud 06.05.2011


Panga turundussüsteem. Turundusosakonna spetsialistide põhiülesanded. Pangateenuste hinnakujunduse etapid. Pangandusreklaami funktsioonid. Meediapilt pangast Petrocommerce'i näitel. Pankade erinevate meediumide kasutamise skeem.

abstraktne, lisatud 24.03.2011


Pangandusturunduse teooria Venemaa ja välispraktikas, selle olemus, eesmärgid, eesmärgid ja strateegia. Pangatoodete arendamise planeerimine ja meetodid, traditsiooniline ja turundusele orienteeritud pangakorraldus, kontrollteenus pangas.

lõputöö, lisatud 23.10.2010


Pangandusturunduse kontseptsioon, olemus ja eesmärgid, selle kontseptsioon, ülesanded ja funktsioonid. Pangaturunduse korraldamine Venemaa turusuhete arendamise tingimustes. Pangateenuste turu turundusuuring: analüüs, vaatlus ja prognoosimine.

kursusetöö, lisatud 05.12.2013

Teema 1. Pangandusturunduse põhimõisted ja selle spetsiifika panganduses.

1. Turundusliku pangandustegevuse eeldused ja vajalikkus

2. Spetsiifilised omadused turundus pangandussektoris. Pangatoote, -teenuse ja -tegevuse kontseptsioon

3. Pangandusturunduse põhielemendid ja vahendid

Turunduspangategevuse eeldused ja vajalikkus

Turundus kui teadus tekkis 1902. aastal (turunduse teooria) ja seda ainet hakati õpetama USA ülikoolides. Turundusvajadus tekib ostja turu ja konkurentsi olemasolul. Turundus on kompleksne terviklik süsteem. Ilmus tööstuses 19. sajandi 50-60ndatel. Ja 70-80ndatel, 19. saj. jõudis finants- ja pangandussektorisse kui keerukasse terviklikku süsteemi.

1) Esiteks arenesid tööstus ja kaubandus ning nende baasil tekkis vajadus pangateenuste järele

2) Pangad eksisteerivad finantsturgudel ja finantsturud alluvad keskpanga reguleerimisele

Turunduse kasutamise peamiseks eelduseks pangandussektoris on ostjaturu (konkurentsi) tekkimine. Kuid konkurents ei teki mitte ainult pankade vahel, vaid ka teiste pangaväliste finants- ja krediidiasutuste vahel.

Venemaal on pangandussektor praegu arenenum kui tööstus. Pangad saavad ettevõtteid aidata. Täna saavad meie pangad pakkuda laia valikut teenuseid, kuid kliendid ei ole valmis neid teenuseid vastu võtma.

Raskus seisneb selles, et konkurentsikeskkonnas on raske ellu jääda ilma suunatud turundusliku lähenemiseta. Aga meie pangad ei saa arvutada kasutamata võimalusi, sest nad ei kasuta Kompleksne lähenemine turundus.

Turunduse arendamise etapid:

1. Turunduse klassikaline kontseptsioon on tootmise arendamise täiustamine.

Müüja turult ostja turule ülemineku alguses on vaja turu küllastamiseks arendada tootmist. vajalikud tooted.

2. Kauba täiustamise kontseptsioon.

Turg on vajalikest kaupadest küllastunud ja ostjad valivad paremad.

3. Kaubanduslike jõupingutuste intensiivistamise kontseptsioon.

Rohkem kõrge tase turu areng ja konkurents. Toote müümiseks on vaja kasutada mõnda elementi.

4. Kaasaegse turunduse kontseptsioon.

See seisneb sihtturgude vajaduste ja nõuete väljaselgitamises ning nende suuremas rahuldamises tõhusatel viisidel kui konkurendid.

5. Sotsiaalse ja eetilise turunduse mõiste (kasutatud aastal arenenud riigid). See hõlmab kõiki 4 mõistet ja arvestab ühiskonna kui terviku huve.

Pangandusturunduse põhimõisted ja olemus

Panga turundus (BM)– terviklik pangatoodete organiseerimise, loomise ja turustamise süsteem, mis on keskendunud konkreetsete tarbijate vajaduste rahuldamisele ning turu-uuringutel ja prognoosimisel põhinev kasumi teenimisele.

BM– otsida pangatoodete jaoks kõige kasumlikumaid (olemasolevaid ja tulevasi) turge, võttes arvesse tegelikud vajadused klientuur. See on integreeritud kliendile ja kasumile orienteeritud ärifilosoofia.

BM teema on protsessid, mis toimuvad pangas ja väljaspool seda mikromajanduslikul tasandil seoses finantsturuga.

BM ained on disainibürood (spetsialiseerunud), turundusosakonnad ja -firmad, turundusspetsialistid ja kliendid (juriidilised ja eraisikud).

BM objektid on tootevalik, konkurendid, pangatoodete ja -teenuste tarbijad, side- ja tarnesüsteemide liigid, tarbijanõudluse dünaamika ja tururiski tase.

BM strateegia – perspektiivse tootmis- ja müügipoliitika valik vastavalt eeldatavale olukorrale konkreetsel turul.

BM taktika– turundusprogrammide elluviimisele suunatud tegevus.

Strateegilised otsused tehakse tuleviku jaoks, taktikalised otsused – elluviimine strateegilisi otsuseid(lühiajaline iseloom).

Panganduspraktikas on järgmised tüübid riskid:

1) vääramatu jõud

2) strateegiline

3) turg

4) rahvusvaheline

5) aktiivse tegevuse riskid

6) passiivse tegevuse riskid

7) majanduslikud riskid

Turundajad tuvastavad ja neutraliseerivad igat tüüpi riske.

BM keskkond on väljaspool panka tegutsevate üksuste kogum ning nende ja panga vahel tekkivad suhted, mis mõjutavad juhtkonna tegevust klientidega suhete loomisel ja hoidmisel.

BM keskkond koosneb kahest osast:

1) Mikrokeskkond- see koosneb suhetest panga enda sees (ja need on mikrokeskkonna sisesuhted) ning suhetest panga ja tarnijate, vahendajate, konkurentide, klientide ja kontaktpubliku vahel - need on mikrokeskkonna välissuhted.

Tarnijad varustavad panka seadmete, kirjatarvete, arvutite ja mööbliga.

Vahendajad jagunevad kahte rühma:

1) turundusfirmad - osutavad pangale arendusteenuseid turundusstrateegia

2) krediidi- ja finantsvahendajad, kes vahendavad järgmistes suhetes – pangateenuste kindlustus; anda ja saada krediidiressursse (pangad), suhetes keskpangaga. (investeerimispangad – meil pole, investeerimisfondid, ettevõtted).

Võistlejad jagunevad 3 gruppi:

1) panga olemasolevad otsesed konkurendid

2) uued pangad

3) potentsiaalsed konkurendid

Kliendid jagunevad 2 rühma:

1) jaemüük – füüsiline. näod

2) hulgimüük – ärikliendid

Kontaktrühmad on jagatud 5 rühma:

1) finantsorganisatsioonid

3) Valitsusagentuurid

4) Avalik

5) Oma töötajad

2) makrokeskkond – rohkem lai mõiste, sealhulgas tegurid üldplaneering(demograafilised, majanduslikud, looduslikud, teaduslikud ja tehnilised, kultuurilised ja poliitilised.

Mikrokeskkonna ja makrokeskkonna erinevus seisneb selles, et kui pank saab mõjutada mikrokeskkonna subjekte ja tegureid, siis pank ei saa mõjutada makrokeskkonna tegureid, vaid saab neid ainult arvesse võtta.

BM-i põhiprintsiibid:

1. Keskenduge tarbijate nõudlusele (turundusfilosoofia)

2. Tarbija nõudluse kujunemine, s.o. aktiivne mõju nõudlusele

Turundusfunktsioonid:

1. Analüüs keskkond ja turuteabe kogumine

2. Tootevaliku uurimine ja planeerimine

3. Pangatoote hinna määramine ja reguleerimine

4. Tarbijanõudluse juhtimine

5. Teenuste müügi planeerimine ja korraldamine

6. Sotsiaalse vastutuse tagamine

Turundustegevuse läbiviimise meetodid vastavalt klientidega suhtlemise meetodile jagunevad kahte tüüpi:

1) Aktiivne turundus hõlmab:

· Otseturundus, mis seisneb aktiivse reklaami korraldamises posti- ja telegraafiside, televisiooni kaudu

· ühekordsete ürituste läbiviimine, nagu esitlused ja konverentsid, kus uuritakse tarbija hinnanguid tootevaliku kvaliteedile ja terviklikkusele

· Klientide vajaduste uurimine isikliku suhtluse protsessis

· Panga poolt arutelude korraldamine jooksvate küsimuste arutamiseks

2) Passiivne turundus kasutab selliseid tehnikaid nagu:

· Publikatsioonid ajakirjanduses teemal majandusnäitajad ja pangatooted ja -teenused

· Panga embleemi ja moto väljatöötamine

Panganduspraktikas eristatakse järgmisi tunnuseid, mis on turunduse olulised tunnused:

1) Kliendikesksus või turundusfilosoofia

2) Mitme turupoliitika vahendi või turundusliku kombinatsiooni rakendamine

3) Panga kõigi müügi- või turundusjuhtimise alaste tegevuste sihipärane koordineerimine

Esimene märk ilmnes üleminekuga müüja turult ostja turule.

Teine märk ilmus varem, haldusökonoomikas

Kolmas märk turundusjuhtimisest hakkab ilmnema siis, kui turundus nihkub teaduslik alus(kaasaegne turundus).

Turundustegevuse etapid:

Panga eesmärgid à [(Panga eesmärgid à Panga võimalused (ressursid) à Turuvõimaluste analüüs) à Turundusvõimalused] à Sihtturgude valik à Strateegiline planeerimineà Turundusplaanide väljatöötamine à Turundusmiksi planeerimine à Riskistrateegia à Organisatsiooniline struktuurà Turunduse kontrollisüsteem

Diagrammi selgitus:

1) Pank määrab oma põhiülesande (tarkvara seadistamine) ametlikus missiooniavalduses. Sellest tulenevaid ülesandeid (PU) nimetatakse tavaliselt panga ülesanneteks. Kui need pangaülesanded on täpsustatud, muutuvad need turundusülesanneteks panga ülesannete täitmiseks. Ja turunduseesmärkide põhjal koostatakse konkreetsed turundusstrateegiad.

2) Panga eesmärgid on ajas ja suurusjärgus määratletud ülesanded. (10% tegevuskulude vähenemine aasta jooksul).

3) Ressursid – tööjõud, materiaalne, tehniline ja rahaline, informatsioon

4) Turuvõimaluste analüüs on turunduse üks peamisi funktsioone

5) Turundusvõimalused - võrreldakse panga eesmärke turuvõimaluste ja ressursibaasiga (panga võimekus).

6) Sihtturu valik - eelistatuimate turusegmentide väljaselgitamine (sihtturgude valik).

7) Strateegiline planeerimine – iga sihtturu turundusstrateegia. Turundusplaan (tööülesanne).

8) Turundusmiksi planeerimine - “4P” kompleks või “turundusmix” (hind, müük, tooted ja reklaam).

9) Riskistrateegia

10) Organisatsiooni struktuur

11) Turunduskontroll müügi üle turundusplaanid ja kohanduste tegemine.

Turunduse eripärad pangandussektoris. Pangatoote, -teenuse ja -tegevuse kontseptsioon

Pangandussektori turunduse eripärad on seotud pangatoote eripäradega. Panga turunduse põhiobjektiks on pangatoode.

Majandusteadlastel pole konsensust pangatoodete, -teenuste ja -toimingute määratluste kohta. Pangatoote mõiste on turukategooria ja jõudis meieni hiljuti.

Pangatoode – omavahel seotud pangateenuste ja -operatsioonide kompleks, mille eesmärk on rahuldada klientide vajadusi teatud tüüpi pangandustegevuses

Pangateenus – pakkuda klientidele tehnilisi, tehnoloogilisi, rahalisi, intellektuaalseid ja professionaalsed tüübid panga tegevust, kaasas ja optimeerides pangatoiminguid.

Pangatoimingud – panga nimel tehtud panga ja klientide omavahel seotud toimingute kogum, mis hõlmab rahaliste vahendite liikumist ja on suunatud konkreetse majandusprobleemi lahendamisele.

Näiteks:

Pangatoode – dokumentaalne akreditiiv.

See sisaldab järgmisi teenuseid:

Kliendi väliskaubanduslepingu analüüs

Info- ja konsultatsiooniteenuste pakkumine

Läbirääkimised nõustava ja kinnitava pangaga

Dokumentide jälgimine

Toimingud – krediiditoiming krediidiliini seadmise näol, mille raames avatakse akreditiiv.

Pangatoote muutmine – pangatoote parameetrite muutmine, uus pangatoode.

Pangatoote omadused:

1) pangatooted on põhimõtteliselt abstraktsed, s.t. neil puudub materiaalne alus

2) pangatooted on seotud erinevate vormide ja omadustega raha kasutamisega (ettevõtete, pankade raha, raamatupidamisdokumendid) – rahaline vorm.

3) Abstraktsed pangatooted omandavad nähtavaid jooni lepinguliste suhete kaudu (lepingus on konkreetselt sätestatud tagasimakse tähtaeg, summa ja tingimused).

4) Pangatoodete ost-müük laieneb ajas.

Pangatoodete abstraktsus ja lepinguline iseloom tingib vajaduse kliendile sisu selgitada.

Võrreldes teiste mittepangandustoodetega nõuab erinevate pangatoodete kvaliteedi määramine ja võrdlemine tarbijalt kõrget majanduskultuuri.

Tihe seotus rahaga ning ostu-müügiakti kestus ajas muudab panga tegevuse sõltuvaks kliendi usaldusest.