Rühm saadikuid on esitanud riigiduumale eelnõu, mille vastuvõtmise korral piiratakse mitut tüüpi tarbimislaenu intressisummat.
Eelkõige tarbimislaenu puhul autode ostmiseks, mille tagatiseks on sõiduk, sõltub intressi suurus läbisõidust: 0 kuni 1 tuhat km - 18% võla põhisummast, üle 1 tuhande km - 27%. . See viitab igal aastal arvutatud intressile.
Krediidilimiidiga laenude puhul (lähtuvalt limiidi suurusest lepingu sõlmimise päeval) määratakse aastaintressi maksimumsumma lähtuvalt sellise limiidi suurusest. Näiteks: minimaalse limiidi suurusega (kuni 30 tuhat rubla) ei tohi aastane laenutasu olla suurem kui 33% võla põhisummast ja maksimumlimiidiga (üle 300 tuhande rubla) - 23%.
Kas krediidiasutusel on lepingu alusel õigus intressi suurust tõsta? Uuri materjalist "Laenu intressimäär" in "Kodune juriidiline entsüklopeedia" Süsteemi GARANT Interneti-versioon. Hankige täielik juurdepääs 3 päevaks tasuta!
Intressisummade limiidid on määratletud ka sihtotstarbelistele tarbimislaenudele, sealhulgas laenudele, mis antakse vastava lepingu olemasolul kauba (teenuste) eest tasumiseks laenatud vahendite ülekandmisel kaubandus- ja teenindusettevõttele (nn POS-laenud), samuti laenudele. mittesihtotstarbeliste tarbimislaenude puhul.
Muudatused võivad puudutada ka tarbimismikrolaene. Näiteks tagatisena tagatud mikrolaenudele on seaduseelnõu intressisumma limiidiks 57% aastas võla põhisummast. Ja kui tarbija mikrolaenud anti ilma tagatiseta, sõltub intress raha andmise perioodist ja laenusummast. Eelkõige juhul, kui mikrolaen anti tähtajaga kuni kuu ja selle summa oli kuni 30 tuhat rubla, ei tohi aastaintress ületada 400% võla põhisummast. Kui kodanik võttis mikrolaenu enam kui aastaks rohkem kui 100 tuhande rubla ulatuses, on maksimaalne protsent 43,4%.
Laenu-laenusuhte ilmselgelt nõrgemaks pooleks peavad algatuse autorid nende muudatuste sisseviimist laenuvõtjate õigusi taastavaks meetmeks. Viidates RF relvajõudude positsioonile, selgitavad nad, et lepingu tingimused ei saa olla laenuvõtja jaoks selgelt koormavad (). Parlamendisaadikud märgivad, et praegu ei vasta Venemaa Panga kehtestatud laenu(krediidi)lepingujärgsed maksimaalsed intressisummad suhtekorralduse osapoolte tegevuses hea usu põhimõttele, kuna need ulatuvad 818,2%-ni.
Tuletame meelde, et tarbimislaenu kogumaksumus ei tohi ületada Venemaa Panga vastavas kvartalis arvutatud kulu rohkem kui ühe kolmandiku võrra (21. detsembri 2013. aasta föderaalseaduse nr 11 artikkel 6). 353-FZ").
Saadikute hinnangul on kehtivad piirangud selgelt ebapiisavad ega välista krediidi- ja mikromavoli intressimäärade määramisel, millel on paljudele laenuvõtjatele tõsised negatiivsed tagajärjed.
MFO-de tegevust reguleerib föderaalseadus 151, mis kehtestab laenude suuruse, andmise korra ja tingimused. Mikrokrediidiorganisatsioonil on juriidilise isiku staatus, seega peab ta olema kantud riiklikku registrisse ning võib teostada mikrokrediidi või mikrokrediidiettevõtte vormis mikrokrediidiga seotud tegevusi.
Selle MFO-de föderaalseaduse alusel kannab Venemaa Pank juriidilise isiku teabe mikrokrediidiorganisatsioonide riiklikku registrisse, keeldub teabe sisestamisest või jätab selle registrist välja. Teave on avatud ja avalikult kättesaadav. Seega, kui olete huvitatud konkreetsest ettevõttest, leiate selle kohta teavet Venemaa Keskpanga ametlikult veebisaidilt.
Üldiselt on mikroõigus anda laene kuni 1 miljoni rubla ulatuses. mille maksimaalne tagastamisperiood ei ületa 1 aasta. Kõige sagedamini arvestatakse intressi päevamääraga, mis on keskmiselt 2 – 2,5% päevas. Aastaseks ekvivalendiks on see 730 – 912,5%.
Lühiajaliste mikrolaenude intressimäärad on alati suured. Paljud kliendid valivad sellised finantstooted aga tehingu sooritamise ja raha laekumise lihtsuse ja kiiruse tõttu. MFO-d, erinevalt pankadest, ei nõua dokumentide pakette, igasuguseid sissetuleku- ja töökoha tõendeid - enamasti piisab passist.
Samuti on oluline, et laenuvõtja saaks võtta väikese summa, mis jääb vahemikku 1000–3000 rubla, olenevalt konkreetse ettevõtte tingimustest. Pangad nii väikeseid laene ei anna. Mikrokrediidi maksimaalne tähtaeg on 1 aasta, kuid enamik organisatsioone piirab seda tavaliselt 1 kuuga (30 päevaga).
Mikrolaenu on mõttekas võtta siis, kui vajad tõesti väga kiiresti raha lühikeseks perioodiks – ja oled kindel, et saad selle õigel ajal tagastada. Vastasel juhul võivad kõrged intressid, trahvid ja viivised kaasa tuua lõputuid võlgnevusi, kui tasute pikendustasu või teilt nõutakse trahve, kuid põhivõla summa ei vähene.
MFO tegevuse reguleerimine
Vaatleme mikrolaenude andmise peamisi tingimusi vastavalt MFO-de föderaalseadusele:
- Ettevõtted annavad mikrolaenulepingu alusel laenu Vene valuutas.
- Mmäärab laenu tingimused mikrolaenu reeglites, mille kinnitab ettevõtte juhtorgan.
- Laenu andmise reeglid on avalikult tutvumiseks kättesaadavad. See peaks sisaldama järgmist teavet: taotluse esitamise ja läbivaatamise kord, lepingu sõlmimise ja maksegraafiku esitamise kord, organisatsiooni kehtestatud lisatingimused, mis ei ole laenulepingu tingimused.
- Lepingus võib ette näha sihtotstarbelise mikrolaenu väljastamise, millega kaasneb kontroll raha kasutamise üle ja laenusaaja kohustuse kehtestamine sellise kontrolli tagamiseks.
- Eeskirjad ei saa kehtestada poolte õigusi ja kohustusi mikrolaenulepingust tulenevalt. Kui sätte reeglid sisaldavad lepinguga vastuolus olevaid tingimusi, kohaldatakse laenusaajaga sõlmitud lepingu tingimusi.
Tutvuge alati hoolikalt avalikku omandisse postitatud dokumentatsiooniga, lugege hoolikalt üld- ja individuaalseid tingimusi ning kui te millestki aru ei saa, esitage küsimusi ettevõtte juhile/konsultandile.
Lisaks võib mõne teise mikrokrediidiorganisatsioonide seaduse muudatuse kohaselt määrata mikrokrediidiorganisatsiooni fraasi ebaseadusliku kasutamise eest juriidilistele isikutele trahv 100 000–300 000 rubla, läbivaatamise reeglite esitamata jätmise eest – 50 000–100 000 rubla.
Mikrofinantseerimisettevõtte kohustused
MFO-de föderaalseaduse 151 kohaselt on ettevõttel potentsiaalse laenuvõtja ees järgmised kohustused:
- postitage mikrolaenu andmise reeglid vaatamiseks ligipääsetavasse kohta, samuti internetti;
- avaldama teavet mikrokrediidiettevõtte juhtorganite otsuste tegemist mõjutavate isikute kohta;
- teavitama potentsiaalset klienti, kas organisatsioon on kantud riiklikusse registrisse, ja tema nõudmisel esitama vastava dokumendi koopia (tavaliselt on see mikrokrediidiorganisatsiooni sertifikaat);
- andma taotluse esitanud isikule täielikku ja usaldusväärset teavet laenutingimuste, sealhulgas mikrolaenu saamisega kaasnevate õiguste ja kohustuste kohta;
- enne lepingu sõlmimist ja laenu saamist avalduse esitamisel teavitama tingimustest, võimalikest poolte algatusel muudatustest, laenu saamise, teenindamise, tagasimaksmisega seotud maksetest ja kohustuste rikkumisest;
- tagama MFO laenuvõtjate tehingute saladuse;
- järgima majandusstandardeid vastavalt 2017. aasta MFO-de seadusele ja Venemaa Panga määrustele;
- täitma muid ülesandeid vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga õigusaktidele, õigusnormidele ja aktidele, asutamisdokumentidele ja sõlmitud lepingute tingimustele.
Enne taotlemise etapis lepingu allkirjastamist soovitame tutvuda reeglitega, täiendavate laenulepingutega, maksegraafikuga – ja esitada küsimusi, kui on nüansse, millest te aru ei saa. Pidage meeles, et mikrokrediidiorganisatsiooni töötajad peavad enne tehingu sõlmimist esitama täieliku ja usaldusväärse teabe.
Viivise arvestamise omadused hilinemise korral
2016. aastal vaadati seadust, et määrata kindlaks, kui paljud mikrokrediidiorganisatsioonid võivad tasumata mikrolaenu summalt võtta maksimaalset intressi. Intressi limiit on muutunud neljakordselt põhisummalt kolmekordseks.
Nii jõustus 1. jaanuaril 2017 mikrseadus, mille kohaselt on mikroõigus nõuda intressi kuni põhivõla summa kolmekordseks saamiseni. Sel juhul saab ettevõte võtta vahendustasu ainult laenu tasumata osa pealt.
Niisiis, kuidas arvutatakse võlga makse hilinemise korral:
- Kogunenud intress ei tohi ületada kahekordset tasumata võla summat. Alates hetkest, kui intressivõlg jõuab kahekordse võla põhisummani, ei ole organisatsioonil õigust intresside kogumist jätkata. Kuid alates põhivõla osalise tagasimaksmise või intressi maksmise hetkest saab vahendustasu arvestamist jätkata.
- Makse hilinemise korral on organisatsioonil õigus kohaldada laenusaaja kohustuste täitmata jätmise eest trahve koos täiendavate tasude kogumisega.
Arvutuste mõistmiseks võtame 10 000 rubla suuruse võla (mikrolaen või osa mikrolaenust). - see on põhivõla summa, selle intress ei tohi ületada 20 000 rubla. (kahekordne võlasumma koos intressidega). Selle tulemusena on koguvõlg 30 000 rubla. (kolmekordne põhisumma).
Lõigetes 1 ja 2 nimetatud teave tuleb märkida kuni 1-aastase tagasimakseperioodiga laenulepingu esimesel lehel – enne tabelit, mis näitab mikrolaenu andmise üksikuid tingimusi.
Eeltoodud asjaoludest tulenevalt müüvad paljud mikrokrediidifirmad üle 90 päeva maksetähtaega ületanud võlgnevusi inkassole ja agentuuridele või kannavad need maha. Selle põhjuseks on asjaolu, et intresside kogumise jätkamine on kahjumlik, kuna organisatsioonid maksavad makse kogunenud intresside, mitte tegeliku kasumi alusel - sellise võlgnevusperioodiga võlgade tõttu väheneb kasum märkimisväärselt.
Parimad mikrolaenu pakkumised
1. jaanuaril 2015 jõustusid Art. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 269, mis on pühendatud võlakohustuste kulude arvestamisele, 28. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 420-FZ. Ja selle aasta märtsis ilmus 03.08.2015 föderaalseadus nr 32-FZ, mis kohandas just tööle hakanud reegleid. Et mitte kõigis uuendustes segadusse sattuda, sorteerime kõik osadesse.
Muudatused enamuse jaoks: raamatupidamine lihtsustatud
28. detsembri 2013. aasta föderaalseadused nr 420-FZ (edaspidi seadus nr 420-FZ) ja 8. märtsi 2015. aasta seadus nr 32-FZ (edaspidi seadus nr 32-FZ) muutsid põhjalikult võlakohustuste intresside arvestamise kord. Seadusandjad kirjutasid artikli peaaegu täielikult ümber. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 269. Ainus, mis ehk muutmata on jäänud, on võlakohustuse definitsioon. Nagu varemgi, viitab see laenudele, kauba- ja kommertslaenudele, laenudele, pangahoiustele, pangakontodele või muudele laenudele, olenemata nende täitmisviisist (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 269 punkt 1).
Mis tahes liiki võlakohustuste tulu või kulu on aga intress, mis arvutatakse vastavas lepingus sätestatud tegeliku määra alusel. Sellised muudatused Art. Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikliga 269 kehtestati seadus nr 420-FZ. Meenutagem, et varem olid intresside näol tehtud kulutused normaliseeritud. Nüüd kehtib see reegel ainult kontrollitud tehingute puhul.
Vastavalt artikli 1 lõikele 1 Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 272 kohaselt kajastatakse tekkepõhise meetodi rakendamisel kulud sellistena sellel aruandeperioodil või maksustamisperioodil, millega need on seotud, olenemata rahaliste vahendite tegeliku väljamaksmise ajast või muust makseviisist ja määratakse kindlaks, võttes arvesse. artiklis sätestatut arvesse võtma. 318-320 Vene Föderatsiooni maksuseadustik. Artikli lõikes 8 Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 272 sätestab, et laenulepingute või muude sarnaste lepingute korral, mille kehtivusaeg langeb rohkem kui ühele aruande- või maksustamisperioodile, kajastatakse kulu kantuna ja kantakse kuludesse iga kuu lõpus. vastava aruande- või maksustamisperioodi, olenemata lepingus sätestatud maksete kuupäevast (tähtaegadest).
Nii lahenes mullu 1. jaanuarist probleem kasumimaksustamise eesmärgil intressi kajastamise hetkega. Meenutagem, et varem jõudsid vahekohtunikud järeldusele, et intresside maksuarvestust saab läbi viia alles hetkest, mil lepingutingimuste kohaselt algab nende tegelik tagasimaksmise periood (kõrgeima vahekohtu presiidiumi otsus Vene Föderatsiooni Kohus, 24. november 2009, nr 11200/09). Rahastajatel oli aga probleemist erinev nägemus. Nad arvasid, et intressi tuleks arvestada ühtlaselt nende kogunemise ajal, mitte siis, kui see lepingu tingimuste alusel tegelikult makstakse (vt näiteks Venemaa rahandusministeeriumi 29.04.2013 kirjad Nr 03-03-10/15072, 25.09.2012 nr 03-03-06/1/500, 09.17.2012 nr 03-03-06/2/108, 08.26.2011 nr. 03-03-06/1/523, 12.23.2010 nr 03-03- 06/1/802, 20.12.2010 nr 03-03-06/1/791).
Mik(MFO) on piiranud mikrolaenude intresside kogumist.
Mikrolaenu intresside piirang
1. jaanuaril 2017 jõustusid 2. juuli 2010. aasta föderaalseaduse „Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide” N 151-FZ artiklid 12 ja 12.1, millega kehtestatakse (MFO) keeld nõuda laenuvõtjatelt põhjendamatult kõrget intressi. Tarbijate mikrolaenude intressimäärad. Mis on mikrolaenu intresside piiramise põhjus? Põhjus on sama lihtne kui maailm – ülemäärase sissetuleku saamiseks püüdlevad mikrokrediidiorganisatsioonid (MFO) väljastavad mikrolaene koheselt ja praktiliselt ilma kliendi maksevõime kontrollimiseta.
Mikrolaen- see on väikelaen, mida antakse lühikeseks ajaks ja reeglina ilma laenuvõtja maksevõimet kinnitamata ja kontrollimata.
2. juuli 2010. aasta föderaalseaduse nr 151-FZ artiklis 2 on mikrolaenu mõistet kirjeldatud järgmiselt.
3) mikrolaen - laenuandja poolt laenuvõtjale laenulepingus sätestatud tingimustel antav laen summas, mis ei ületa käesoleva föderaalseadusega kehtestatud laenuvõtja kohustuste maksimumsummat laenuandja ees põhivõla osas;
Vastavalt 2. juuli 2010. aasta föderaalseadusele nr 151 ei tohi ühele laenuvõtjale väljastatud mikrolaenu summa ületada miljonit rubla. Mikrolaenude tegelik väljastamine summas kuni 30 - 50 tr. väljastatakse ainult passiga ja loomulikult ilma kliendi maksevõimet kontrollimata.
2. juuli 2010 föderaalseadus nr 151 Mikrokrediidiorganisatsioonide (MFO) poolt väljastatud tarbijale antud mikrolaenude intresside kogumisel on kahte tüüpi piiranguid, nimelt:
- Tarbija mikrolaenulepingu alusel intressi arvestamise kolmekordne piirang.
- Viivislaenude intresside kogunemise peatamine kohe, kui intress ületab võla tasumata osa kaks korda.
Venemaa Pank selgitab föderaalseadusega nr 151 kehtestatud piirangute olemust, mis taandub järgmisele:
1. Alates 1. jaanuarist 2017 jõustub sellest kuupäevast sõlmitud tarbija mikrolaenu lepingu alusel intressi arvestamise kolmekordne piirang.
Kui lepingujärgne tagasimaksetähtaeg ei ületa ühte aastat, ei ole mikro(MFO) õigust koguda laenuvõtjale intressi pärast laenusumma kolmekordset suurust.
Nii et näiteks 5000-rublase laenu puhul ei tohi laenuvõtja võlg ühelgi ajahetkel ületada 20000 rubla. See summa sisaldab:
- laenusumma 5000 rubla
- kogunenud intress summas 15 000 rubla (5000 rubla x 3).
Venemaa Pank juhib laenuvõtjate tähelepanu asjaolule, et intressisummale kehtestatud piirang ei kehti seadusega trahvidele (trahvid, trahvid), samuti talle tasu eest osutatud teenuste eest tasumisele.
Nii on kirjas 2. juuli 2010. aasta föderaalseaduses N 151-FZ (muudetud 3. juulil 2016) "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" (muudetud ja täiendatud kujul, jõustus 1. jaanuaril 2017 ) :
Artikkel 12. Piirangud mikrtegevusele (muudetud 29. detsembri 2015. aasta föderaalseadusega N 407-FZ)
1. Mikei ole õigust:
9) koguma üksiklaenuvõtjale intressi tarbijalaenulepingu alusel, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, välja arvatud trahvid (trahvid, viivised) ja laenusaajale tasu eest osutatud teenuste eest tasumine. , kui kogunenud intressisumma ulatub kolmekordse laenusummani. Seda keeldu sisaldava tingimuse peab mikrokrediidiorganisatsioon märkima tarbimislaenulepingu, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, esimesel lehel enne tarbimislaenulepingu üksikuid tingimusi sisaldavat tabelit; (muudetud 3. juuli 2016. aasta föderaalseadusega nr 230-FZ)
2. Teine piirang puudutab lühiajalise (kuni aasta) tarbija mikrolaenu hilinenud tagasimaksmist: pärast viivituse tekkimist saab MFO nõuda võlgnikult intressi ainult põhisumma ülejäänud (tasumata) osalt, kuid viivis peatub niipea, kui intress ületab selle summa kahekordset summat.
Sel juhul saab MFO hakata uuesti intressi koguma alles pärast seda, kui laenuvõtja on laenu osaliselt tagasi maksnud ja (või) tasunud intressi.
Trahvid (trahvid, trahvid) tuleks sisse nõuda ainult laenuvõtja poolt tagastamata põhivõla osa pealt.
Näiteks kui tähtaja ületanud lepingu tasumata osa on 5000 rubla, võrdub laenuvõtjalt võetav summa 15 000 rubla, mis sisaldab viivisvõlgade summat - 5000 rubla ja kogunenud intressi - 10 000 rubla (5000 rubla x2). ).
Iga MFO on kohustatud paigutama teabe nende piirangute kohta lühiajalise tarbimislaenu lepingu esimesele lehele enne lepingu üksikute tingimustega tabelit.
2. juuli 2010. aasta föderaalseadus nr 151-FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" (muudetud ja täiendatud kujul) räägib sellest piirangust järgmiselt:
Artikli 12 lõige 1. Intressi ja muude maksete arvutamise iseärasused laenukohustuste täitmisega viivitamise korral (kehtestatud 3. juuli 2016. aasta föderaalseadusega N 230-FZ)Allikad:
1. Pärast laenuvõtja - eraisik laenusumma tagasimaksmise ja (või) intressi tasumise kohustuse täitmisega viivitamist, mikrokrediidiorganisatsioon tarbimislaenulepingu alusel, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastal, on õigus jätkata intresside kogumist laenusaajale - eraisikule ainult sellelt põhivõla osalt, mis on tema poolt tasumata. Intress laenuvõtja poolt tagastamata põhisumma osalt koguneb seni, kuni tasumisele kuuluv intressi kogusumma jõuab kahekordse laenu tasumata osa summani. Mikrokrediidiorganisatsioonil ei ole õigust koguda intressi ajavahemiku eest, mis algab hetkest, mil tasumisele kuuluva intressi kogusumma jõuab laenu tagasimaksmata osa kahekordse summani, kuni laenusaaja laenusumma osaliselt tagasi maksab ja ( või) tasub intressi.2. Pärast laenuvõtja - eraisiku laenusumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise kohustuse täitmisega hilinemist on mikrokrediidiorganisatsioon tarbimislaenulepingu alusel, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa. ei ületa ühte aastat, on õigus nõuda laenuvõtjalt - eraisikult trahvi (trahvid, trahvid) ja muid vastutusmeetmeid ainult selle osa eest, mida laenusaaja ei ole tagastanud põhisummast.
3. Käesoleva artikli 1. ja 2. osas nimetatud tingimused peab mikrokrediidiorganisatsioon märkima tarbijalaenu lepingu, mille tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, esimesel lehel enne laenulepingu üksikuid tingimusi sisaldavat tabelit. tarbimislaenu leping.
- Venemaa Panga sõnum 1. jaanuarist 2017 - "Lühiajaliste mikrolaenude intresside kogumine on piiratud"
- 2. juuli 2010. aasta föderaalseadus N 151-FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" (muudetud ja täiendatud kujul)
- 3. juuli 2016. aasta föderaalseadus N 230-FZ "Üksikute õiguste ja õigustatud huvide kaitse kohta tasumata võlgade tagasimaksmisel ning föderaalseaduse "MIKROFINANTSETEGEVUSE JA MIKROFINANTSORGANISATSIOONIDE kohta" muudatuste kohta