Excel on universaalne analüüsi- ja arvutustööriist, mida kasutavad sageli laenuandjad (pangad, investorid jne) ja laenuvõtjad (ettevõtjad, ettevõtted, eraisikud jne).

Microsoft Exceli programmi funktsioonid võimaldavad kiiresti navigeerida keerulistes valemites, arvutada intressi, maksesummasid ja enammakseid.

Kuidas arvutada laenumakseid Excelis

Igakuised maksed sõltuvad laenu tagasimakse skeemist. Seal on annuiteet ja diferentseeritud maksed:

1. Annuiteedi puhul eeldatakse, et klient maksab iga kuu sama summa.
2. Finantsorganisatsioonile võlgade tagasimaksmise diferentseeritud skeemi korral võetakse laenusumma jäägilt intressi. Seetõttu igakuised maksed vähenevad.

Annuiteeti kasutatakse sagedamini: see on pangale tulusam ja enamikule klientidele mugavam.

Laenu annuiteedimaksete arvutamine Excelis

Igakuise annuiteedi makse suurus arvutatakse järgmise valemi abil:

A = K * S

• A – laenumakse summa;
• K – annuiteedi maksekoefitsient;
• S – laenusumma.

Annuiteedi koefitsiendi valem:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• kus i on kuu intressimäär, aastamäära 12-ga jagamise tulemus;
• n – laenu tähtaeg kuudes.

Excelil on spetsiaalne funktsioon, mis arvutab annuiteedimakseid. See on PLT:

Lahtrid läksid punaseks ja numbrite ette ilmus miinusmärk, sest Anname selle raha pangale ja kaotame selle.



Maksete arvutamine Excelis diferentseeritud tagasimakse skeemi järgi

Diferentseeritud makseviis eeldab, et:

• põhivõla summa jaotatakse makseperioodide vahel võrdsetes osades;
• laenu intressid arvestatakse jäägilt.

Diferentseeritud makse arvutamise valem:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP – igakuine laenumakse;
• OBL – laenujääk;
• PP – tagasimakseperioodi lõpuni jäänud perioodide arv;
• PS – kuu intressimäär (aastamäär jagatud 12-ga).

Eelmise laenu tagasimaksegraafiku koostame diferentseeritud skeemi järgi.

Sisendandmed on samad:

Koostame laenu tagasimaksegraafiku:

Laenu võla jääk: esimesel kuul võrdub kogu summaga: =$B$2. Teises ja järgnevates arvutatakse see valemiga: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). kus D10 on jooksva perioodi number, B4 on laenu tähtaeg; E9 – laenujääk eelmisel perioodil; G9 – põhivõla summa eelmisel perioodil.

Intressimakse: korrutage jooksva perioodi laenujääk kuu intressimääraga, mis jagatakse 12 kuuga: =E9*($B$3/12).

Põhiosa tasumine: jaga kogu laenusumma tähtajaga: =IF(D9

Lõplik makse:“intressi” ja “põhiosa” suurus jooksval perioodil: =F8+G8.

Sisestame valemid vastavatesse veergudesse. Kopeerime need tervesse tabelisse.

Võrdleme annuiteedi ja diferentseeritud laenu tagasimakse skeemide enammakset:

Punane number on annuiteet (nad võtsid 100 000 rubla), must number on diferentseeritud meetod.

Laenu intressi arvutamise valem Excelis

Arvutame Excelis laenuintressi ja arvutame efektiivse intressimäära, omades panga pakutava laenu kohta järgmist infot:

Arvutame igakuise intressimäära ja laenumaksed:

Täidame sellise tabeli:

Komisjonitasu võetakse igakuiselt kogu summalt. Laenu kogumakse on annuiteedimakse pluss vahendustasu. Põhiosa ja intressi suurus on annuiteetmakse komponendid.

Põhisumma = annuiteetmakse – intress.

Intressisumma = võla jääk * kuu intressimäär.

Põhivõlg = eelmise perioodi saldo – põhivõla summa eelmisel perioodil.

Kuumaksete tabeli alusel arvutame efektiivse intressimäära:

• võttis laenu 500 000 rubla;
• tagastati panka - 684 881,67 rubla. (kõikide laenumaksete summa);
• enammakse oli 184 881,67 rubla;
• intressimäär – 184 881,67 / 500 000 * 100 ehk 37%.
• Kahjutu 1% vahendustasu oli laenuvõtja jaoks väga kulukas.

Laenu efektiivne intressimäär ilma vahendustasuta on 13%. Arvutamine toimub sama skeemi järgi.

Laenu kogumaksumuse arvutamine Excelis

Vastavalt tarbijakrediidi seadusele kasutatakse krediidi kogukulu (TCC) arvutamiseks nüüd uut valemit. UCS määratakse protsendina kolmanda kümnendkoha täpsusega järgmise valemi abil:

• PSK = i * NBP * 100;
• kus i on baasperioodi intressimäär;
• NBP on baasperioodide arv kalendriaastas.

Võtame näiteks järgmised laenuandmed:

Laenu kogumaksumuse arvutamiseks tuleb koostada maksegraafik (vt kord ülalt).

On vaja kindlaks määrata baasperiood (BP). Seadus ütleb, et see on standardne ajavahemik, mis esineb tagasimaksegraafikus kõige sagedamini. Näites BP = 28 päeva.

Nüüd leiate baasperioodi intressimäära:

Meil on kõik vajalikud andmed olemas – asendame need UCS-i valemiga: =B9*B8

Märge. Protsentide saamiseks Excelis pole vaja korrutada 100-ga. Piisab, kui määrata tulemusega lahtri protsendivormingu.

ÜVK uue valemi järgi langes kokku laenu aastase intressimääraga.

Seega kasutatakse laenu annuiteedimaksete arvutamiseks lihtsaimat PMT funktsiooni. Nagu näete, on diferentseeritud tagasimakse meetod mõnevõrra keerulisem.

Oluline on mõista, et enne lepingu sõlmimist on parem küsida laenupakkumise eelseisva enammakse summa ja kulude arvestuse kohta.

Inimesele ligikaudse laenumaksegraafiku andmisel finantsorganisatsioonid reeglina ei selgita, kuidas laenuintressi arvestatakse.

Artiklite navigeerimine

Millised on intressi arvestamise skeemid?

Peaaegu kõik inimesed laenasid raha finantsasutusest. Ja neile on tuttav tõsiasi, et finantsasutus võtab krediidivahendite kasutamise eest tasu.

See on märkimisväärne osa panga kasumist, nii et muud võimalust ei jäägi. Enne finantsasutusest laenu taotlemist peate välja mõtlema, millist intressiskeemi sellele laenupakkumisele rakendatakse.

Oluline on teada sellist mõistet nagu intressi arvestamise periood. See algab hetkest, kui isik allkirjastab laenulepingu ja vastavalt sellele laenu kasutab. See lõpeb, kui laenuvõtja maksab finantsasutuselt laenatud vahendid täielikult tagasi.

Tavaliselt pakuvad krediidifirmad oma klientidele järgmist tüüpi laenumakseid:

• annuiteet
• diferentseeritud

Kõikide laenutoodete kirjeldustes tuleb alati märkida intressi arvestamise skeem. Enamik finantsasutusi kehtestab oma makseskeemi. Kuid mõned neist võimaldavad inimesel meetodi valida.

Diferentseeritud maksed

Selle klassikalise skeemi puhul jagatakse kogu väljastatud laenusumma kogu makseperioodi võrdseteks osadeks. Klient peab teatud kuupäeval tasuma pangale teatud osa laenatud vahenditest ja nende kasutamise eest kogunenud igakuistest intressidest.

Iga kuu pärast tasumist vähendatakse laenuvõlga, alati võrdse summa võrra. Makse alguses on suurim.

Järk-järgult muutub sissemakse põhivõla jäägi vähenemise tõttu väiksemaks. Samuti väheneb selle intressisumma.

Seetõttu vähenevad teatud aja möödudes laenumaksed oluliselt ega ole enam nii suured.

Selle skeemi puhul on sissemaksed algselt oluliselt suuremad kui annuiteetskeemi puhul. Oluline on mõista, et nendel tingimustel laenu saamiseks peate olema maksevõimeline.

Kui kliendi kinnitatud sissetulek ei ole piisav, keeldub finantsasutus tõenäoliselt laenu väljastamast. Kuid kui pank siiski nendel tingimustel laenu heaks kiitis, maksab selline klient lühikese aja pärast väiksemate osamaksetena.

Sissemakse mahakandmise ajal vähendatakse osa koguvõlast. Kustutatud võlgade pealt intressi ei võeta.

See tähendab, et diferentseeritud tüüpide korral, kuna Sberbanki laenu intressi arvutatakse, on praegune kuumakse väiksem kui eelmisel arveldusperioodil.

Selle selgemaks muutmiseks vaadake näidet:

Oletame, et inimene võttis detsembris laenu 10 000 5 kuuks kaheteistkümne protsendiga aastas.

Diferentseeritud tekkepõhise skeemi korral tagastatakse võlg võrdsetes osades.

Jagame laenu kogu kasutusajaga ja saame 10 000 / 5 kuud = 2000. Ehk siis sama makse, antud näites 2000 kasutuskuu kohta, võimaldab kliendil laenu tagasi maksta viie kuuga (mitte võttes arvesse intressi).

Nüüd arvutame igakuise intressi, võttes arvesse põhivõla tagasimaksmist:

• jaanuar: 10 000 x 12% /12 (kuude koguarv aastas) = ​​100
• veebruar: (10 000–2000) x 12% / 12 = 80
• märts: (10 000–4000) x 12% / 12 = 60
• aprill: (10 000–6000) x 12% / 12 = 40
• mai: (10 000–8000) x 12% / 12 = 20

Saame kuu kogumakse:

• jaanuar: 2000 + 100 = 2100
• veebruar: 2000 + 80 = 2080
• Märts: 2000 + 60 = 2060
• aprill: 2000 + 40 = 2040
• mai: 2000 + 20 = 2020

Vaatame teist näidet. Klient võttis kaheteistkümne kuu jooksul 30 000 28% aastas.

Sellise laenu tagasimaksegraafiku näidis:

See valik sobib klientidele, kes:

• Nad ei saa stabiilset sissetulekut.
• Neil puudub kindlus tuleviku suhtes.
• Nad tahavad vähendada enammaksete suurust.
• Nad kaaluvad ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust, et vähendada enammaksmist.
• Nad võtavad pikka aega suure summa raha.

Eelised:

• Võla jäägi saate alati hõlpsalt kindlaks teha.
• Enammakse on väiksem kui mõne teise skeemi puhul.
• Kasu varasest maksest.

Puudused:

• Esialgne makse on suurim ja mõnikord pole seda võimalik maksta.
• See on finantsasutuste klientide jaoks kahtlemata kõige tulusam tagasimakseviis.

Annuiteedi

Tänapäeval kasutavad enamik finantsasutusi laenu andmiseks annuiteediskeeme, peamiselt igat liiki laenude puhul. Fakt on see, et krediidifirma jaoks on see kõige tulusam tagasimakseviis.

Loomulikult on kliendil väga mugav ja lihtne laenu tagasimaksmiseks pidevalt sama palju panustada. Selle panuse suurus jääb ju kergesti meelde. Lisaks pole vaja perioodiliselt krediidiasutusse maksete selgitamiseks pöörduda.

Panus igal arveldusperioodil koostatakse spetsiaalse valemi järgi:

OOD x EP /

Selgitus:

• OOD – võlajääk
• EP – iga kuu laenukasutuse protsent
• PC – laenuperiood, mis jääb laenu lõpliku sulgemiseni

Vaatame seda tüüpi panuse arvutamise näidet konkreetsete andmete põhjal:

• Väljastatud laenusumma on 100 000.
• Selle intressimäär on 12% aastas.
• Arvutame laenuintressi kuus, see on: 12 / 12 = 1%.
• Laenu tagasimakse tähtaeg on 120 kuud.

Esimese aasta laenukohustuste maksegraafiku näidis:

See sobib ideaalselt klientidele, kes:

• Nad saavad püsivat sissetulekut.
• Nad ei saa esimestel kuudel suuri makseid teha.
• Laenu tähtaega tahetakse lühendada, tehes ennetähtaegse makse.
• Nad võtavad laenu lühikeseks perioodiks.

Eelised:

• Esialgsetel perioodidel on sissemaksed väiksemad kui eelmise skeemi puhul.
• Makse on alati sama.

• Enammakse kogusumma on suurem kui klassikalise tagasimakse korral.

Loomulikult on laenu tagasimaksmine sellistele inimestele vähem tulus, kuid mõned eelised on väga olulised.

Kuidas arvutatakse laenu ennetähtaegse tagastamise intressi?

Kõik kohusetundlikud kliendid plaanivad raha laenates täita oma laenukohustused õigeaegselt.

Ja paljud finantsasutuste laenuvõtjad püüavad oma laene enne tähtaega tagasi maksta.

Selliste olukordade ilmnemisel peab pank muutma maksegraafikut.

Seetõttu lisab ta enda turvalisuse huvides sellesse lisaklausli.

Seal on kirjas, et ennetähtaegse tagasimaksmise korral tähtaeg lüheneb ja sissemakse suurus jääb samaks.

Sel juhul toimub ümberarvestus laenu enda sees. Mõned krediidifirmad annavad kliendile esialgu valiku, kas lühendada maksetähtaega või makset ennast. Muidugi on moraalselt igal inimesel mugavam mõista, et laen makstakse tagasi mitte kümne, vaid seitsme aasta pärast.

Kuid parim valik oleks valida maksevähendamine. Inimene on rahaga juba vaba. Sellest tulenevalt on võimalik koguda summa ja kasutada seda ennetähtaegseks tagasimaksmiseks või lihtsalt võimalus lahendada muid rahalisi probleeme.

Ennetähtaegse tagasimaksmise maksegraafiku arvutamine on väga sarnane klassikalise skeemi arvutamisega. Ainus erinevus seisneb selles, et laenujäägi arvutamisel ei võeta mitte põhiosa makset, vaid intressi ja laenatud vahendite makse vahet.

Klassikalise tagasimakse skeemi puhul on kohe selge, et ennetähtaegselt tagasimaksmine on kliendile kõige kasulikum, kuna kogu laenumakse on oluliselt väiksem.

Kui klient maksab täielikult ennetähtaegselt tagasi, arvutatakse intress ümber jooksvale kuupäevale, hoiustatakse raha ja laen suletakse.

Kuid tuleb märkida, et finantsasutustele ei meeldi, kui laenud makstakse ennetähtaegselt tagasi. Pank kaotab intressi ja on sunnitud uuesti otsima kedagi, kellele raha laenata.

Kui inimene otsustab ennetähtaegselt tagasi maksta, tasub pöörata tähelepanu olulistele nüanssidele:

• Seda võetakse arvesse mitte praegusel, vaid järgmisel makseperioodil. Teisisõnu, kui maksekuupäev on iga kuu 11. kuupäev ja raha deponeeriti 7. juulil, debiteeritakse 11. juulil ainult järgmine osamakse. Aga 11. augustil kantakse ennetähtaegse makse summa maha ja laenu võlasumma väheneb oluliselt.
• Kõik finantsasutused määravad ennetähtaegseks tagasimaksmiseks minimaalse rahasumma.
• Paljud organisatsioonid määravad ka tasu ennetähtaegse tagasimaksmise eest. Seetõttu on hädavajalik laenulepinguga tutvuda. Ja pöörake tähelepanu kõigile selle detailidele.
• Ennetähtaegse tagasimakse mahakandmiseks ei piisa raha krediidikontole sissemaksmisest. Peate minema finantseerimisasutusse ja kirjutama avalduse. See tähendab, et teatage panka, et teatud summa tuleb maha kanda. Ilma selle dokumendita kannavad vähesed finantsorganisatsioonid ennetähtaegset tagasimakset iseseisvalt maha.

Milline tekkeskeem on tulusam?

Finantsturul kasutatakse üldjuhul igal pool annuiteedi arvutamise meetodit. Muidugi on see väga lihtne tänu võrdsetele panustele kogu laenuperioodi jooksul. Kuid klassikalisel skeemil, kus sissemakset iga kuu järk-järgult vähendatakse, on ka oma eelised.

Vaatame konkreetset näidet:

Oletame, et kaks klienti võtsid detsembris 12-kuulise laenu 100 000 eest 17% aastas. Annuiteedimaksetega tasuva isiku kuumakse on 9120,48.

Laenu maksumus kaheteistkümneks kuuks on: (9120,48 x 12 =109 445,76; 100 000 - 109 445,76) 9 445,76.

Inimesele, kes võtab raha klassikalise tagasimakseskeemiga, on sissemaksed:

• jaanuar: 9750
• veebruar: 9 631, 94
• märts: 9 513, 89
• ja viimasel kuul - detsember: 8 451, 43

Kokku maksab ta üle 9208,34.

Enammakstuid võrreldes on näha, et vahe on 237,42.

Tuleb märkida, et mida suurem on laenu suurus ja selle kasutamise kestus, seda suurem on see erinevus.

Kuid finantsasutused ei anna alati võimalust valida klassikalist laenu tagasimakse skeemi. Üheksakümne üheksal protsendil sajast panevad pangad annuiteedi arvutamise valemi paika, sest see on neile tulusam.

Krediidiasutus peab sel juhul laenu maksegraafiku üle vaatama. Enamasti lisavad finantsorganisatsioonid oma lepingutesse selle juhtumi jaoks lisaklausli.

Seal on kirjas, et raha ennetähtaegse hoiustamise korral lüheneb laenutähtaeg, kuid sissemakse summa jääb samaks. Laenu enda sisu arvutatakse sel juhul ümber.

Mõned finantsasutused annavad kliendile võimaluse valida, kas lühendada tähtaega või makset ise. Muidugi on psühholoogiliselt igal inimesel meeldivam mõista, et laen makstakse tagasi mitte kahekümne, vaid viieteistkümne aasta pärast.

Esitage oma küsimus allolevas vormis

Rohkem sellel teemal:

Pankur on kaupmees. Ta ostab raha hoiuse intressid madala hinnaga ja müüb need maha laenuintressid kõrgemal. Sellest tulenev vahe moodustab tema sissetuleku.

Laenata soovijaid on rohkem kui neid, kes soovivad raha intressiga hoiustada. Seetõttu saavad kommertspangad laenu saada TSB RF riigi keskpank. 2016. aasta septembri seisuga all "põhimäär"
(teise nimega "refinantseerimismäär") 11% aastas. Loogiline on eeldada, et kommertspankadel ei ole seda kuigi tulus aktsepteerida panus hoiused sellest väärtusest kõrgema intressimääraga. Erandi saab teha ainult VIP-kliendid - tehaste, ajalehtede ja laevade omanikud.

Teiste jaoks võib kõrge sissemakseprotsent olla turundustrikk, kuna seda kompenseeritakse erinevate komisjonitasude kaudu.

Kuidas arvutada summat, mille hoiustaja saab, kui hoiuperioodi lõpus koguneb intress

Aastased hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 2 aastaks:

aasta pärast: 5000 rubla on 100% x rubla on 9% x=5000*9/100=450 rubla kahe aasta pärast: 450 rubla 1 aasta x rubla 2 aastat x=450*2/1=900 rubla 5900 rubla investor saab tähtaja lõpus * Mis on 100? - "Protsent on sajandik arvust." cm .

Igakuised hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse deposiidi 9% aastas 3 kuu jooksul:

aasta pärast: 5000*9/100=450 rubla 90 päeva pärast: 450 rubla 365 päeva eest x rubla 90 päeva eest x=450*90/365=110 rubla 96 kopikat 5110 rubla 96 kopikat investor saab tähtaja lõpus * 365 on. Liigaaastal on 366. .

Hoiuse intressi kalkulaator

kuupäeva	tulemas	arvel olev summa
	5000	5000

* intress hakkab kogunema raha panka laekumise päevale järgnevast päevast, st alates (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 839).

Kuidas arvutada intressimaksega täiendatud hoiuse tasuvust tähtaja lõpus

Täiendatud hoiuste intressimäär on madalam. Seda seletatakse asjaoluga, et hoiulepingu kehtivuse ajal võib refinantseerimismäär langeda ja hoius ei ole pangale enam kasulik. See tähendab, et pank peab maksma hoiuse pealt intressi, mis on suurem kui intress, mida võlausaldajad pangale maksavad.

Erand: kui hoiuse intressimäär sõltub refinantseerimismäärast. Ehk siis refinantseerimismäär tõuseb - hoiuse intress tõuseb, refinantseerimismäär väheneb - hoiuse intress väheneb.

Täiendatud hoiuse intressi arvutamise näide

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 3 kuuks. Kuu aega hiljem deponeeris ta veel 3000 rubla:

aasta pärast: 5000*9/100=450 rubla 30 päeva pärast: 450*30/365=36 986 rubla saldo 30 päeva pärast: 5000+3000=8000 rubla aasta ümberarvestus: 8000*9/100=720 rubla ülejäänud 60 päeva jooksul: 720*60/365=118,356 rubla Koguintress: 36.986+118.356=155 rubla 34 kopikat Kogusumma, mille investor saab: 5000+3000+155,34=8155 rubla 34 kopikat

Hoiuse kalkulaator koos täiendamisega

			panustada
kuupäeva	tulemas	tarbimist	arvel olev summa
	5000	0	5000
		0

Kuidas arvutada kapitalisatsiooniga hoiuse intressi. Mis see on: "hoiuse kapitaliseerimine"

Intresse võib maksta:

1. kogusumma [ lõpp | lõpetamine | allkirjastamise päeval] hoiulepingud.
2. kogusumma jagatakse osadeks ja makstakse igakuiselt, igal aastal. Klient saab valida endale sobivaima variandi:
   • lepingus määratud sagedusega või harvemini, tule panka ja võta kogunenud intressisumma välja või kanna automaatselt plastikkaardile. See tähendab, et "elage intressidest".
   • intressi kapitaliseerimine, tuntud ka kui liitintress lisada hoiuse saldole kogunenud intress. Just nagu oleksite tulnud intressi kogunemise päeval, võtsite intressisumma välja ja täiendasite sellega hoiust. Hoiuse jääk suureneb ja selgub, et intressidelt koguneb intress. Intressikapitalisatsiooniga hoiused peaksid valima need, kes ei plaani intressisummat osamaksetena välja võtta. See nõuanne ei kehti hoiuste puhul, mille puhul on lepingutingimuste kohaselt võimalik kapitaliseeritud intressisumma osaline väljavõtmine.

Kapitalisatsiooniga hoiuse arvutamise valem

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S - kogusumma, mille investor saab, s - algsumma, P - aastane intressimäär, d - kalendripäevade arv perioodis, D - päevade arv kalendriaastas, n - suurtähtede arv

Näide kapitalisatsiooniga hoiuse intressi arvestamisest

1. jaanuaril avas isik kell 9% aastas hoiuse kapitalisatsiooniga 5000 rubla. 6 kuud 180 päeva. Intress arvutatakse ja kapitaliseeritakse iga kuu viimasel päeval.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00659 × 1,0069 × 41 1,01534609946 = 5226,06 Vaadake ülaltoodud tabelit:

• Kolme kuu jooksul on 30 päeva: jaanuar, aprill, juuni.
• Ühes kuus – veebruaris – saab olla ainult 28 päeva.
• 31 päeva on märtsis ja mais.

Perioodi päevade arvu arvutamisel tuleb arvestada ka sellega, et kui perioodi viimane päev langeb puhkepäevale, loetakse perioodi lõpuks järgmine tööpäev (Perioodi artikkel 193). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik). Seetõttu on Internetti postitatud kalkulaatorid tegelikkusele lähedased, kuid need ei taga 100% täpsust. Kuidas saab arvutada 2 aasta tulu, kui tootmiskalender kinnitatakse iga-aastaselt?

Kuidas kontrollida hoiuse intressiarvestuse õigsust sendi täpsusega

Tehnoloogia ei tööta. Kui konto väljavõte on käes, pole tasumisele kuuluva intressi käsitsi ümberarvutamine nii keeruline.

Näide: 20. jaanuaril avas inimene kord kvartalis kapitaliseeritud hoiuse 5000 rubla eest 9% aastas kell 9 kuud 273 päeva. 10. märtsil täiendasin oma kontot 30 000 rublaga. 15. juulil võttis ta välja 10 000 rubla. 20. aprill 2014 ja 20. juuli 2014 langevad pühapäevale.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Kas hoiuste intressid on maksustatavad? Millised hoiused on maksustatavad?

Eeldan, et maksude osas võib tekkida küsimus, miks pole vastavat kalkulaatorit tehtud.

Pöördugem seaduse poole (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikkel 214.2): kui sõlmimise ajal või pikendamine pikendamine lepingud kuni 3 aastat, rubla hoiuste intress ületab 2014. aasta veebruari seisuga: 8,25% + 5% = 13,25% refinantseerimismäära 5 protsendipunkti võrra, See hoiuseintress miinus 13,25% sellest väärtusest kõrgemalt intressitulult Vene Föderatsiooni kodanik peab maksma 35% maksu. Pank peab koostama vastavad dokumendid.

Praktikas ei määra keegi protsenti kõrgemat kui 13,25%:

Laenu intresside kogumine on otsene kulu, mida kannab pangaklient ja kõik sunnitud kulud piiravad laenuvõtjat millegi muuga, võib-olla vajalikumaga. Seetõttu on laenumaksete esialgne arvestus nii oluline – et kuumakse ei muutuks Sulle koormavaks ja saaksid laenu rahulikult graafikujärgselt tasuda.

Muidugi on kõige lihtsam viis laenu enammakse arvutada veebikalkulaatori abil ja enamik teebki just seda ilma arvutuste täpsusele mõtlemata. Kuid oleme kindlad, et meie lugejate seas pole mitte ainult humaniste ja soovitame laenu arvutamise mõistmiseks süveneda matemaatikasse.

Kuidas arvutada laenu intressi?

Laenude pangaintresside arvutamine sõltub otseselt valitud valikust:

• Annuiteedi
• Diferentseeritud makse
• Otsene huvi

Annuiteedi

Enamasti kasutavad pangad annuiteedi skeemi, kuna sellest on kõige lihtsam aru saada. Ja tõesti, kus on lihtsam? Makske iga kuu sama summa ja teil pole kunagi probleeme. See põhimõte sobib neile, kes ei mõtle ennetähtaegse tagastamise eelistele ega püüagi isegi aru saada, kuidas laenu aastaintressi arvutada - on ju silme ees graafik, milles “midagi on kirjutatud."

Enamasti ei anna pank aga kliendile valikut, millist skeemi kasutada ning paljudest klientidest saavad annuiteetlaenu sundkasutajad.

Kuidas arvutada laenu annuiteedi makset?

Annuiteet on hüpoteeklaenu või tarbimislaenu arvutamise valem, mis hõlmab maksete tegemist võrdsete osamaksetena. Oleme harjunud, et maksame iga kuu sama summa. Nii on inimesel lihtsam eelarvet planeerida.

Annuiteet sisaldab kahte põhikomponenti:

• Huvi
• Peamine võlg

Neid osi jagatakse ebavõrdses proportsioonis. Tähtaja alguses arvestab pank maksesse valdavalt oma intressi, tähtaja keskel näitajad ligikaudu võrdsustuvad ning lõpus tunneme juba põhivõla vähenemist.

Kuidas arvutatakse annuiteediskeemiga laenu intressi, saate vaadata elava näite abil:

Kuidas arvutatakse annuiteediskeemiga laenu intressimäära:

• SC – laenu tähtaeg.

Seda klassikalist valemit kasutatakse kaubanduslaenuks poes, tarbimislaenuks sularahas igas pangas.

Hüpoteekidest rääkides: AHML, mis annab olulise osa eluasemelaenudest, kasutab veidi teistsugust annuiteetskeemi. Selles erineb esimene makse ülejäänutest esimese mittetäieliku intressiperioodi tõttu (vähem kui tavaline 31 päeva).

Kuidas arvutada igakuise laenumakse suurust AHML-is:

• RAP – annuiteetmakse suurus,
• PSK – laenu algsumma,
• PGS – aastane intressimäär,
• SC – laenu tähtaeg.

Mõnikord ei pruugi viimane makse olla võrdne. Kui laenuandja korrigeerib summad terveteks ühikuteks, tekib tähtaja lõpus “saba”, mis samuti ei sobi standardvalemitele. Sel juhul kasutatakse järgmist laenuintressi arvutamist: valem (samade muutujatega näide):

Diferentseeritud makse

Diferentseeritud makse hõlmab ebaühtlasi makseid, et vähendada. Iga makse sisaldab:

• Põhivõla fikseeritud osa;
• Tegeliku jäägi intress (kuna iga kuu võlajääk väheneb, väheneb vastavalt ka makseintress).

Näide: tabel diferentseeritud maksega laenu arvutamiseks:

• Ülejäänud põhisumma võtame välja igal maksepäeval.
• Intressiperioodide arv on kuude arv laenu lõppemiseni.
• Intressimäär on kehtiv aastamäär.

Meie valemis olevaid numbreid 100 ja 12 kasutatakse aastamäära teisendamiseks intressiks ja 1 kalendrikuu intressi määramiseks.

Valemis näete 2 osa: üks neist on konstantne, iga kuu kohta (põhivõla osa, mis vähendab iga kuu võlasummat). Näiteks kui võtame 12 kuuks 12 tuhat rubla, siis on see konstant 1 tuhat rubla.

Muutuv osa - intress, sõltub võla jäägist konkreetsel kuupäeval. See summa ei ole konstantne, see väheneb iga kuu.

Otsene (lihtne) huvi

Seda skeemi kasutavad pangad hoiuste jaoks ja seda kasutatakse ka aktiivselt. Kui olete huvitatud laenu- või hoiuseintressi arvutamisest, tuleb teile kindlasti kasuks lihtsa laenuintressi valem.

Lihtintress hõlmab igale maksele algsummalt arvestatud intressi lisamist. Siin pole teil isegi kalkulaatorit vaja, kuna saate lihtsa intressiga sõrmedel arvutada, kui palju laenu maksta.

Arvutamise näide:

Oletame, et võtsite 1000 rubla 12% aastas. Iga kuu annate 12/12 = 1% 1000-st, see tähendab 10 rubla. Lisage osa põhivõlast 1000/12 = 83 rubla. Kogumakse kuus on 93 rubla. Enammakse arvutamine on veelgi lihtsam: 93*12-1000 = 116 rubla.

Üldjuhul on laenudele nende lühiajalisuse tõttu igapäevane intressimäär. Mikrolaen arvutatakse lihtsalt: kui teile määratakse määr 2% päevas, peate tähtaja lõpus tasuma:

Põhisumma + (põhisumma * 2% * päevade arv).

Finantssektori eksperdid väidavad vastutustundlikult, et laenuintresside arvutamiseks on olemas spetsiaalsed viisid, valem, mida kasutatakse veebikalkulaatorites ja isiklike arvutuste tegemiseks, kuid ei suuda näidata enammakse täpset summat. Seda saab teada alles siis, kui võlg pangale täielikult likvideeritakse. Seda seetõttu, et enammakse suurust mõjutavatest teguritest on loetelu, millest olulisim on järgmise makse hilinemine pangakontole. Valem on lihtne: mida kiiremini võlg kaetakse, seda madalam on intress, kuna see summa koguneb ülejäänud võla pealt.

Kui aga on vaja umbkaudselt arvutada teatud summa aastaintressi suurus õigeaegse pideva makse tingimusel, näiteks võrrelda erinevate pankade pakkumisi, siis saab seda teha kahel viisil, mida kirjeldame käesolevas artiklis. artiklit. Arvutamise tulemusel saadud arvude põhjal saate otsustada, milline pakkumistest on kõige tulusam.

Kuidas arvutada laenuvalemil intressi - aastaintressi arvutamine

Arvutamise alustamiseks tuleb määrata laenusumma, milliseks perioodiks ja laenu kogusumma koos intressidega. Arvutamiseks on kaks võimalust.

Meetod üks

Seda peetakse väga lihtsaks, kuid samal ajal kõige täpsemaks. Kasutamiseks vajate arvutit ja Microsoft Excelit. Täpse maksegraafiku saate koostada arvutustabelite abil. Koostatakse tabel ridade arvuga, mis näitab, mitme kuu peale laenu väljastamine jaguneb. Igale reale sisestage laenu keha tagasimakse summa ja selle kõrvale laenuvahendite kasutamise intressisumma. Võlajäägi alusel arvutatakse automaatselt järgmise kuu intressisumma. Igakuist intressimakset näitava veeru lõpus kuvatakse enammakse summa kogu krediidiperioodi eest.

Vaatame konkreetset näidet, kuidas Exceli tabeli abil arvutada laenu aastaintressi. Kui laenu võetakse üheks aastaks intressimääraga 16, näiteks 10 000 rubla, koostatakse makseplaan järgmises tabelis:

Kuu	Krediidi asutus	Enammaksmine
		11 9
	Kokku protsentides

Sel juhul arvutatakse kuumakse suurus, jagades laenusumma laenatud kuude arvuga. Valemi põhjal selgub: 10 000:12 = 833,3 rubla.

Laenu intressi arvutamiseks kasutatakse järgmist valemit: (laenu jääk * intressimäär * kuu päevad) / (365 * 100%). Kui arvutame intressi meie näite põhjal, saame järgmise joonise:

(10 000 * 16% * 30 päeva) / (365 * 100%) = 132 rubla.

Pärast seda lahutame laenusummast põhiosa makse ja arvutame sama valemiga järgmise kuu intressi. Ja nii kogu 12 kuu jooksul.

Teine meetod

Kui oled pangas ja tahad uurida, kas sealt on tulus laenu võtta, aga sul pole käepärast arvutit, soovitame kasutada järgmist valemit, mis näitab kogu perioodi enammakset laenu kasutamisest.

Intressi kogusumma = (laenu keha * intressimäär (laenu tähtaeg + 1)) / (24*100%)

Kui pöördume uuesti meie näite poole, saame järgmise arvutuse:

Koguintress = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 rubla.

Kui võrrelda esimest ja teist arvutusmeetodit, on enammakse lõppsumma peaaegu sama, seega vali ise, kuidas arvutada laenu aastaintressi.

Mõned arvutusfunktsioonid

Olles uurinud mõningaid laenumaksete arvutamise nüansse, ei ole keeruline valida endale sobivaim variant ja kontrollida ka pangast saadud maksegraafikut. Tasub arvestada, et iga pank arvutab kuumakse summa oma kalkulaatori abil, kuid kasuks tuleb arvutustehnoloogia tundmine ja selle üle kontrollimine. Pettus on võimalik, isegi kui see on tahtmatu, peate tasuma kõik varjatud intressid või vahendustasud, mis lisanduvad nõutavale summale.

Näiteks soovite osta oma kodu jaoks seadmeid ja võtta pangast nende kulude jaoks laenu 50 tuhat rubla. Kui pangajuht on saanud loa laenu väljastada, on aeg välja selgitada enammakse summa, mida pank tema raha kasutamise eest nõuab, samuti kuumakse suurus, et see kohe perest eraldada. eelarve. Kohe tasub selgeks teha intressimäär ja võla tagasimaksmise kord. Maksed võivad olla annuiteetsed või diferentseeritud.

Esmalt proovime arvutada kuumakse ja enammakse, kasutades annuiteetmaksete süsteemi, mida iseloomustab ühesugune kuumakse suurus kogu laenu ulatuses. Olenemata maksesüsteemist sisaldab iga võlamakse nii laenu põhiosa kui ka intressi.

Niisiis, pank andis teile 24 kuuks 50 000 rubla 16% aastas, kuidas arvutada laenuintressi? Kuumakse valem on väga lihtne:

Kuumakse = (laenu keha*intressimäära koefitsient / tasude arv aastas)/

(1-1/(1+ koefitsient % määr / tasude arv aastas) tagasimakse periood * tasude arv aastas),

kus on koefitsient? Intressimäär = 0,16 (16% / 100%).

Nüüd asendame oma väärtused ja saame:

Kuumakse = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2381 rubla.

Ärge unustage, et laen väljastati 2 aastaks, see tähendab, et maksed korrutatakse 24 kuuga ja saame: 2381 * 24 = 57 143 rubla. Sellest summast on lihtne arvutada enammakse, mis on 57 143 - 50 000 = 7 143 rubla. Pank võtab selle summa annuiteetmaksesüsteemi kasutamisel krediidivahendite kasutamise eest.

Pärast laenu vormistamist annab pank ise laenuvõtjale tabeli, kus on kõik selgelt kirjeldatud alates summast ja maksepäevast kuni intressimakseteni.

Nüüd vaatame igakuiste laenumaksete diferentseeritud maksete arvutamise süsteemi. See süsteem põhineb erinevatel igakuistel maksetel, mis vähenevad kogu võla kehtivusaja jooksul. Sel juhul on põhivõla likvideerimise summa püsiv, ainult muutub intressimakse, sest see sõltub laenuvahendite järelejäänud summast.

Kuumakse = laenu keha / tähtaeg, milleks laenu antakse * iga-aastaste maksete arv;

pärast meie andmete asendamist saame: 50 000 / 2*12 = 2083 rubla

Et mõista, kuidas esimese kuu laenuintresse arvutatakse, kasutage valemit:

Laenuintress 1 = (laenu keha * intressikoefitsient) / iga-aastaste maksete arv;

Asendame oma väärtused ja saame:

Laenu intressid esimene kuu = (50 000*0,16) / 12 = 666,67 rubla

Arvutuste põhjal on esimese kuu sissemakse suurus: 2083 + 666,67 = 2749,67 rubla.

Igakuise intressi suurus varieerub ja seda saab arvutada üldvalemi abil, mis on kohaldatav iga kuu k kohta ja näeb välja järgmine:

K-nda kuu laenuintress = (laenuosa summa - (k - 1) * laenusumma / tähtaeg, milleks laenu antakse * aastamaksete arv,

See valem arvutab igakuise intressi, millele lisandub standardne võla tagasimakse summa.

Diferentseeritud maksete süsteemi kasutades erineb panga poolt väljastatav plaan pidevalt muutuva makstava summa poolest. Võime öelda üht: pole vahet, kuidas arvutada laenu intressi, iga-aastaseid enammakseid on kasutamisel vähem diferentseeritud makse talle. Võla kogusumma põhjal ei pruugi enammakse vahe nii märkimisväärne tunduda, kuid kui rääkida suurema summa laenu taotlemisest, siis ei tundu see vahe nii tühiasi. Tänapäeval väljastab enamik finantsasutusi laene, mille tagasimaksmiseks koostavad nad konkreetselt plaanid annuiteedimaksed Oh. Selline süsteem võimaldab teil massiivse sularahakäibega saada rohkem kasumit.

Selles artiklis selgitasime välja, kuidas arvutada laenu intressi. Valem Iga ülaltoodud arvutusmeetod võimaldab planeerida kulutusi, et pank ei petaks end võlasummale varjatud intresside lisamisega jne. Peidetud kalliskive on palju, kuid meie näpunäiteid järgides saate neist oma eeliseks mööda minna!

Kas teile meeldis artikkel? Jaga sõpradega sotsiaalmeedias. võrgud: